In de onderstaande tabel zie je hoe de planning van de leerstof er per lesweek uitziet.
Week 48
Algemeen
Hoofdstuk 1 t/m hoofdstuk 4
Week 49
Hoofdstuk 5 t/m hoofdstuk 9
Week 50
Deel 1 - Inventariseren
Deel 2 - Analyseren
Hoofdstuk 1 t/m hoofdstuk 3
Hoofdstuk 1 t/m hoofdstuk 3.1
Week 51
Deel 2 - Analyseren
Hoofdstuk 3 rest
Week 52
KERSTVAKANTIE
Week 1
KERSTVAKANTIE
Week 2
Deel 2 - Analyseren
Hoofdstuk 4 en 5 + Formatieve toets
Week 3
Deel 2 - Analyseren
Hoofdstuk 6 t/m 8
Week 4
Deel 3 - Adviseren
Hoofdstuk 1 t/m hoofdstuk 2.1
Week 5
Deel 3 - Adviseren
Hoofdstuk 2.2 t/m 2.5
Week 6
Deel 3 - Adviseren
Hoofdstuk 2.6 t/m hoofdstuk 3
Week 7
Deel 4 - Beheer
Deel 5 - Schadebehandeling
Hoofdstuk 1 t/m hoofdstuk 5
Hoofdstuk 1 t/m hoofdstuk 2.13
Week 8
Deel 5 - Schadebehandeling
Hoofdstuk 2.14 t/m hoofdstuk 4
Week 9
VOORJAARSVAKANTIE
Week 10
Herhaling en examenvoorbereiding
Week 11
Herhaling en examenvoorbereiding
Week 12
Examen Wft Schade Particulier
Week 13
Herhaling en examenvoorbereiding
Week 14
Herhaling en examenvoorbereiding
Week 15
Herexamen Wft Schade Particulier
Week 16
Aanvang stage
Week 17
Stage
Week 18
Stage
Week 19
MEIVAKANTIE
Algemeen
Vakgebied verzekeringen
"De Adviseur Schadeverzekering particulier adviseert over particuliere schaderisico's uitgezonderd inkomensverzekeringen".
Aan de hand van onderstaande kerntaken zullen wij zijn werkzaamheden onder de loep nemen:
Inventariseren
Analyseren
Adviseren
Beheer
Schadebehandeling
De Adviseur Schadeverzekering is professioneel en handelt altijd in het belang van de klant!
Soorten verzekeringen:
Schadeverzekeringen
Sommenverzekeringen
Persoonsverzekeringen
Markt en distributiekanalen
Binnen de verzekeringsmarkt zijn de volgende partijen actief:
Verzekeraars:
direct-writers
intermediairverzekeraars
gecombineerde vormen
Vraag:
- Tot welke categorie verzekeraars behoren bovenstaande maatschappijen?
- Noem een voordeel- en een nadeel voor de klant van het werken met een direct-writer en een intermediair verzekeraar
Bemiddelaars:
gebonden bemiddelaars
onafhankelijke bemiddelaars
Gevolmachtigde agenten: acceptatie- en schaderegelingsbevoegdheid.
Andere partijen:
Vraag:
- Wat vind je van de toetreding tot de markt door "vreemde" partijen?
Wet- en regelgeving
Artikel 7:925 BW
Een verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen.
Hierbij moet sprake zijn van onzekerheid!
Hoe denk je in dit verband over bovenstaande verzekering?
De wet regelt een aantal zaken m.b.t. de inhoud van een verzekeringsovereenkomst:
premiebetalingsplicht
eigen gebrek
eigen schuld
indemniteitsbeginsel
Premie:
risicodekking
bedrijfs- en overige kosten
stroppenpot
winst / provisie (niet meer voor uitvaart- en een aantal sommenverzekeringen!)
assurantiebelasting
Bekijk bovenstaande fragment. Wat is de oorzaak dat de voorgespiegelde rendementen voor deze polissen niet behaald worden?
Drie soorten provies:
afsluitprovisie
incassoprovisie
verlengingsprovisie (prolongatieprovisie)
De adviseur schadeverzekeringen brengt tegenwoordig voor diensten waarvoor geen afsluitprovisie gerekend mag worden kosten (uurtarief) in rekening voor zijn diensten.
Wanneer deze kosten betrekking hebben op algemene advisering en er zit geen verkoop van een verzekering aan vast dient hierover BTW te worden betaald.
Wanneer de advisering leidt tot de verkoop van een verzekering dient over deze kosten assurantiebelasting te worden betaald. Assurantiebelasting wordt dan dus geheven over de verzekeringspremie verhoogd met eventuele kosten en adviesvergoeding.
Herstelkostenregeling:
Wanneer er kosten moeten worden gemaakt omdat een verzekeraar een fout heeft gemaakt die hersteld moet worden (i.v.m. wijziging provisie systeem) kunnen deze worden gedeclareerd bij de verzekeraar.
Premiebetalingsplicht:
In het algemeen geldt: geen risico gelopen betekent geen premie verschuldigd.
Bij het niet voldoen van de eerste premie kan de verzekeraar de verzekering opschorten of annuleren. In geval van in gebreke blijven vanaf de tweede termijn ligt dat gecompliceerder.
Premies kunnen ook verrekend worden met schadeuitkeringen.
Artikel 7:951 BWAard en gebrek
Verzekeraar hoeft geen schade te vergoeden wanneer deze veroorzaakt is door de aard of eigen gebrek van die zaak. Dit is "regelend recht".
=> De bewijslast ligt hiervoor echter bij de verzekeraar!
In het geval van brandverzekeringen wordt hier vrijwel altijd door verzekeraars van afgeweken, dit wordt "volledige renunciatie" genoemd.
Artikel 7:952 BWOpzet of roekeloosheid
Schade als gevolg van roekeloosheid, opzet en schuld is niet gedekt. Het kent meerdere gradaties. Het wetsartikel over dit onderwerp is ook regelend recht. De polisvoorwaarden moeten hierover uitsluitsel bieden.
Artikel 7:960 BWIndemniteitsbeginsel
Een schadeverzekering vergoed de werkelijk geleden schade en niet meer dan dat. Dwingend recht!
Mededelingsplicht
"Een verzekeringsovereenkomst is vooral een overeenkomst die gebaseerd is op de goede trouw".
Vraag: Waarom geldt deze uitspraak voor zowel de verzekeringnemer als de verzekeraar?
De wet stelt drie eisen waaraan moet zijn voldaan wil een verzekeraar een beroep kunnen doen op de sancties met betrekking tot de mededelingsplicht:
kennisvereiste
relevantievereiste
kenbaarheidsvereiste
De mededelingsplcht geldt ook voor derden (> 15 jaar) als hun belang is meeverzekerd.
In een aantal gevallen kan een verzekeraar geen beroep doen op het niet nakomen van de mededelingsplicht: oningevulde vragen aanvraagformulier niet gezien / nergens naar gevraagd / vragen te algemeen gesteld. De verzekeraar moet dus wel zijn best doen!
Kijk en luister goed naar bovenstaande fragment. Het vertelt exact hoe de mededelingsplicht in elkaar zit.
Als we kijken naar de gevolgen voor de uitkering bij het niet nakomen van de mededelingsplicht geldt:
het causaliteitsbeginsel: er moet een "causaal verband" (oorzakelijk verband) bestaan tussen het ontstaan van de schade en het niet medegedeelde feit.
het proportionaliteitsbeginsel: als de verzekeraar de verzekering onder andere voorwaarden zou hebben geaccepteerd, volgt een lagere schadeuitkering.
Maar: als de verzekeringnemer opzettelijk heeft misleid of de verzekeraar kan aantonen dat hij nooit zou hebben geaccepteerd wanneer hij alle feiten had gekend hoeft de verzekeraar niets uit te keren!
Opzegbaarheid
Wet: aan het einde van de contractperiode opzeggen met een opzegtermijn van 2 maanden
Bij het voeren van een zakelijk gesprek gaat het niet alleen om wat je zegt. De manier waarop je het zegt en wat je daarbij uitstraalt is minstens zo belangrijk. Dit wordt non-verbale communicatie genoemd.
Wanneer je een zakelijk gesprek gaat voeren zorg je:
dat je goed voorbereid bent.
dat je gesprek een heldere indeling heeft.
dat je in begrijpelijke taal communiceert.
Open vragen stel je om veel informatie los te krijgen. Open vragen zijn vragen die beginnen met: wat, wanneer, waarom, hoe, etc.
Wanneer je concrete/specifieke informatie wilt hebben kun je gesloten vragen stellen. Een gesloten vraag begint met een werkwoord.
"LSD" is een goede techniek om bij een zakelijk gesprek te hanteren. Dit staat voor luisteren, samenvatten en doorvragen. Het zal je gesprekspartner het gevoel geven dat hij centraal staat en serieus genomen wordt.
Klachten
Vraag: "Een klacht is een kans", wat wordt hiermee bedoeld?
Wanneer een klant met een klacht naar je toekomt is het belangrijk dat je hierop juist reageert en de goede vervolgstappen zet.
Dit doe je als volgt:
Laat de klant stoom afblazen.
Toon begrip.
Onderzoek de klacht.
Zorg voor een goede oplossing.
Sluit positief af.
Biedt nazorg en opvolging.
Als je bovenstaande goed voor elkaar hebt zal de relatie met je klant na deze klacht sterker zijn geworden en was de klacht dus echt een kans op meer succes in de toekomst.
Vraag: Wat vind jij van de manier waarop de directeur van Lekker en Laag met klachten omgaat?
Professioneel gedrag
Binnen de Wft Schadeverzekeringen Particulier wordt veel besproken over "professioneel gedrag".
Maar wat is dat nou precies....
Behalve vakkennis komt hier veel meer bij kijken, zoals: integriteit, betrouwbaarheid en eerlijkheid. Bedenk je bij alles wat je doet dat je het belang van de klant centraal stelt!
Fraude
Fraude is helaas een belangrijke factor in verzekeringsland. Jaarlijkt wordt naar schatting voor meer dan EUR 900.000.000,- gefraudeerd! De eerlijke verzekeringnemer draait op voor de kosten....
Om fraude aan te pakken hebben verzekeraars gezamenlijk het Centrum bestrijding Verzekeringsfraude (CBV) opgericht.
Daarnaast is er de Stichting Centraal Informatie Systeem (CIS). Deze stichting beheert een databank gevuld met informatie rond verzekeringsmisbruik.
Wet bescherming persoonsgegevens
In de wet bescherming persoonsgegevens (WBP) staat wat je wel en niet van een klant mag vastleggen en met wie je deze gegevens wel en niet mag delen.
Vraag: kun je een voorbeeld geven waarin een bedrijf werd beschuldigd van het overtreden van deze wet?
Doorverwijzen
Als adviseur Schadeverzekeringen Particulier ken je je kwaliteiten maar ook je beperkingen.
Wanneer je door klanten vragen gesteld worden die buiten je expertisegebied valt verwijs je de klant door naar een collega die hierin wel mag adviseren. Als binnen je organisatie zo'n college niet aanwezig is moet je de klant helaas doorverwijzen naar een andere aanbieder.
Risicogericht adviseren
Een klant die voor een adviesgesprek naar je toe komt heeft doelstellingen. Nadat je deze doelstellingen hebt achterhaald is het belangrijk dat je bij elke doelstelling bepaalt wat het risico is dat de klant kan dragen op basis van zijn financiële positie en risicobereidheid.
"Risicogericht adviseren" is een wijze van adviseren waarbij je op een gestructureerde en inzichtelijke manier risico's in kaart brengt vanuit het doel van de klant.
Hierbij doorloop je de volgende zes stappen:
Vaststellen van mogelijke risico's. Wat is het effect van het voordoen van dit risico voor de doelstelling van de klant?
Analyse en beoordeling van risico's. Je hebt hiervoor objectieve gegevens nodig van de financiële positie van de klant.
Analyse van de huidige beheersmaatregelen. Wat heeft de klant al geregeld om de gevolgen van risico's te beperken?
Ontwerpen en uitvoeren van actieplannen. De klant maakt o.b.v. jouw voorgestelde mogelijkheden zelf een keuze. Hij kiest tussen:
vermijden: De klant komt tot inzicht dat hij "geheel iets anders gaat doen".
beheersen: De klant gaat zelf zorgen voor beperktere gevolgen van het risico.
accepteren: De klant besluit om zelf de gevolgen van het risico te dragen.
overdragen: De klant "draagt het risico over" => gaat het verzekereren!
Meten controleren en rapporteren. Risicogericht adviseren is een doorlopend proces. Wanneer de persoonlijke omstandigheden veranderen moet het verzekeringspakket wellicht aangepast worden.
Resultaten integreren in de besluitvormingsprocessen. Het spreekt vanzelf dat je alle uitkomsten van voorgaande analyses en keuzes integreert in je adviesplan voor de klant.
Zorgplicht in de adviespraktijk
Als Adviseur Schadeverzekeringen particulier moet je voldoen aan de regels die zijn gesteld ten aanzien van de zorgplicht. Lees eens hoe Koster Verzekeringen deze zorgplicht invult.
"Stappenplan"
De toezichthouder op de financiële markten (AFM) heeft een overzicht opgesteld van stappen die je kunt doorlopen om te voldoen aan de zorgplicht criteria:
Oriëntatie => Ben jij wel het juiste adres voor de klant?
Informatie => Je informeert de klant over wat je voor hem zou kunnen betekenen en hoe je dat doet.
Inventarisatie => Je stelt een klantprofiel op en brengt zijn doelstellingen en risicobereidheid in kaart.
Concretisering => Je zorgt dat alle door de klant gegeven informatie concreet en duidelijk voor je is.
Prioritering => Wanneer niet alles tegelijk kan, zal de klant prioriteiten moeten stellen.
Confrontatie => Je bespreekt helder welke keuzes de klant gemaakt heeft.
Analyse => Je vat het voorgaande samen en bespreekt mogelijke oplossingen.
Advies => Je bepaalt wat je advies zal zijn, de beste keuze.
Motivering => Je zet voor jezelf op een rij hoe je tot het advies bent gekomen. Hierbij komt vaak ook een premieberekening.
Presentatie => Je presenteert helder en overzichtelijk je advies.
Uitleg => Je licht je advies toe.
Vastlegging => Je legt alles netjes vast.
Evaluatie => Je geeft de klant tijd om het advies tot zich te nemen en erover na te denken.
Klantrelatie => Nazorg geven is heel belangrijk voor het bestendigen van de relatie met de klant.
We zijn in dit eerste deel veel bezig geweest met de rol van de Adviseur Schadeverzekering particulier.
Bekijk onderstaand fragment. Wat is naar jouw mening de belangrijkste toegevoegde waarde van deze tussenpersoon in het distributiekanaal van schadeverzekeringen?
Aan de slag!
Het deel "Algemeen" is nu volledig behandeld.
Ga nu aan de slag in de digitale leeromgeving van Welten.
Doe de zelftest en ga daarna verder met de persoonlijke kennis- en toepassingsoefeningen.
Deel 1: Inventariseren
Klantprofiel
Om goed te kunnen adviseren dien je als Adviseur Schadeverzekeringen particulier eerst een goede inventarisatie te maken.
Je stelt een zogenaamd klantprofiel op. Hierbij breng je het volgende in kaart:
Wat zijn de doelstellingen van de klant?
Heeft de klant kennis van- en ervaring met financiële produkten/verzekeringen?
Wat is de financiële positie van de klant?
Wat is de mate van risicobereidheid van de klant?
Een klantprofiel wordt vooral opgesteld bij advisering in complexe produkten. Voor eenvoudige schadeverzekeringen is het niet verplicht.
Voor inkomens- en levensverzekeringen is het wél verplicht om een klantprofiel op te stellen.
Vertrouwelijkheid
De geïnventariseerde gegevens zijn strikt persoonlijk en mogen niet worden gedeeld met derde partijen. Hier geldt weer de wet bescherming persoonsgegevens.
Volgens de wet identificatie bij dienstverlening ben je als Adviseur Schadeverzekering verplicht vast te stellen wie de klant is en de identiteitsgegevens vast te leggen.
Preventie
Het is belangrijk om tijdens het inventariseren gelijk na te denken over preventieve maatregelen die genomen kunnen worden ter beperking of zelfs voorkoming van eventuele schades. Voor sommige verzekeringen is het tevens verplicht preventieve maatregelen te treffen voordat deze afgesloten kunnen worden. Denk aan inbraakbeveiliging i.g.v. een kostbaarhedenverzekering.
Preventieve maatregelen worden onderverdeeld in de volgende categorieën:
organisatorische maatregelen: bijvoorbeeld wie doet de deur op slot en zet het alarm aan?
technische- en electronische maatregelen: bijvoorbeeld rookmelders
Check bijzondere situaties m.b.t. de kandidaat verzekeringnemer:
Is hij handelingsbekwaam?: > 18 jaar of getrouwd
Is hij onder bewind gesteld?: handelingsonbekwaam vanwege bijvoorbeeld geestelijke handicap, => vermogensbescherming
Onder curatele gesteld: handelingsonbekwaam, kan niet zelfstandig zakelijke beslissingen nemen
Iemand die handelingsbekwaam is is ook handelingsbevoegd, tenzij de rechter dit met een uitspraak heeft ontnomen. Handelingsbevoegdheid geldt voor specifieke benoemde rechtshandelingen.
Voor het aangaan van sommige verzekeringen is toestemmng van beide echtelieden noodzakelijk. Het betreft hier vooral levensverzekeringen. Wanneer hieraan niet voldaan is is deze overeenkomst vernietigbaar.
Inventarisatiedocument
De inventarisatie leg je vast in een inventarisatiedocument. Op internet zijn er heel veel te vinden.
Dit formulier is een voorbeeld van een schade particulier inventarisatie.
In dit formulier wordt de situatie m.b.t. inkomens en levensverzekeringen geïnventariseerd.
Aan de slag!
Het deel "Inventariseren" is nu volledig behandeld.
Ga nu aan de slag in de digitale leeromgeving van Welten.
Doe de zelftest en ga daarna verder met de persoonlijke kennis- en toepassingsoefeningen.
Deel 2: Analyseren
Risico's
Nadat je hebt geïnventariseerd ga je de verkregen gegevens analyseren.
In deze fase ga je kritisch kijken naar de mogelijke risico's die je klant loopt en de wijze waarop deze afgedekt kunnen worden.
Diverse soorten risoco's
Risico's die je kunt verzekeren zijn:
materieel bezit
aansprakelijkheid
gezondheid
leven
Risico's die je moet verzekeren zijn:
volksverzekeringen
werknemersverzekeringen
zorgverzekeringen
aansprakelijkheidsverzekeringen
Risico's die niet te verzekeren zijn:
(groot) molest
kernreactie
aardbeving
vulkanen
overstroming
terrorisme
Bezit
Een belangrijke groep van particuliere verzekeringen betreft die van ons materieel bezit. Hierbij moet je denken aan woonhuizen, inboedel of kostbaarheden. Als eerste nemen we de woonhuisverzekeringen onder de loep.
WOONHUIS- OF OPSTALVERZEKERINGEN
Een woonhuis is een onroerende zaak. Volgens de wet bestaat een onroerende zaak uit de grond en de gebouwen die duurzaam met de grond zijn verenigd.
Binnen verzekeringsland wordt een woonhuis omschreven als: een gebouw dienend voor particulier gebruik, met uitzondering van de funderingen.
Funderingen zijn dus (bij de meeste verzekeraars) niet meeverzekerd! Wanneer de verzekeringnemer dit wel wil meeverzekeren, moet hij dit expliciet vastleggen in een fundamentenclausule.
Bekijk onderstaande fragment. Waarom stellen Dordtse gedupeerden de gemeente aansprakelijk?
Wanneer een gebrouw opgedeeld is in meerdere losse appartementen wordt voor gemeenschappelijke voorzieningen een Vereniging van Eigenaren (VVE) opgericht. Deze VVE is bij wet verplicht een opstalverzekering af te sluiten.
Indien in de polis van de VVE de appartementenclausule is opgenomen, worden schades t/m EUR 11.345,- rechtreeks aan individuele appartementseigenaren uitbetaald. Boven dat bedrag gebeurt de uitbetaling aan de VVE.
Wanneer een eigenaar van een appartement grote verbeteringen aan zijn huis heeft aangebracht, kan hij dat, als hij dat wenst, zelf apart verzekeren!
Dekking woonhuisverzekering
Verzekeraars kennen vier dekkingsvormen:
"kale branddekking"
uitgebreide gevarendekking
extra uitgebreide gevarendekking
all-risk dekking
1. Kale branddekking
Niet alleen brandschade is gedekt, maar ook schade als gevolg van blussing, ontploffing, blikseminslag en vaak ook schade veroorzaakt door vliegtuigen.
Gevolgschade veroorzaakt door brand is ook gedekt.
"Koude schade" (scheur in muur, ontzetting) door blikseminslag is ook gedekt.
2. Uitgebreide gevarendekking
Op een uitgebreide gevarendekking is naast de kale branddekking meestal ook dekking voor o.a.: storm, waterschade, vandalisme en waterschade als gevolg van vorst. Dit verschilt echter per maatschappij. => Check de polisvoorwaarden!
3. Extra uitgebreide gevarendekking
Een aantal specifieke risico's is bij deze dekking tevens meeverzekerd. Te denken valt aan: schroeien, zengen, smelten, waterschade begane grond door heftige regenval.
4. All-risk dekking
Dit is de meest uitgebreide dekking. Een aantal specifieke risico's is meeverzekerd (zie polisvoorwaarden). Hiervoor geldt vaak een eigen risico.
Opdracht: Op onderstaande pagina vind je bij "bijzondere voorwaarden woonhuisverzekering" een PDF van de "Topdekking" van Interpolis. Onder welke van de vier dekkingsvormen valt deze?
Onder stormschade wordt ook de gevolgschade van storm verstaan. Bijvoorbeeld lekkage door afgewaaide dakpannen of schade aan een auto door dezelfde afgewaaide dakpan.
Waterschade
Water dat binnen dringt via daken, balkons en vensters is bij UGV en eUGV gedekt. Waterschade als gevolg van slecht onderhoud is niet gedekt!
Waterschade door een defect aan bijvoorbeeld de CV is gedekt. Het onvoorzien stukvreizen van een leiding is ook gedekt. => In de winter moet je de kwetsbare leidinigen wel leeg laten lopen!!
Vandalisme
Schade door vandalisme is alleen gedekt wanneer de daders het gebouw of complex op onrechtmatige manier zijn binnengedrongen.
Aanrijding en aanvaring
Aanrijding en aanvaring zijn gedenkt op UGV en eUGV.
Aanvullende dekkingen
Bij opstal- en inboedelverzekeringen kan de verzekeraar meer uitkeren dan het verzekerde bedrag. Hierbij kan het gaan om:
kosten van experts: eigen expert en evt. contra expert en arbiter
bereddingskosten: bovenop de verzekerde som tot max. de verzekerde som
opruimingskosten: max. 10% van verzekerde som
schade aan tuin: max. 10% van verzekerde som
huurderving
Uitsluitingen
De meest voorkomende uitsluitingen op woonhuisverzekeringen zijn:
opzet of aan opzet grenzende schuld van verzekerde
grondwater, water binnengekomen via openstaande deuren, luiken, ramen, etc.
vocht- en waterdoorlating van muren, vloeren en kelders
verontreinigende stoffen
ongedierte of dieren die met goedvinden van een verzekerde in huis verblijven
geleidelijke verzakking, verschuiving, instorting en trillingen
Opdracht: De schade aan huizen van de Groningse gedupeerden is niet gedekt op de opstalverzekering. Vind hiervoor bewijs op internet.
Clausules
Enkele veel voorkomende clausules in woonhuisverzekeringen zijn:
clausule voortaxatie door deskundigen: taxatierapport maakt onderdeel uit van de overeenkomst
preventieclausule: verzekerde moet aan de gestelde eisen voldoen
inbraakpreventieclausule: verplichtingen m.b.t. de beveiligings installatie
keuzeclausule: herbouwen op huidige locatie => herbouwwaarde vergoeden / bouwen op andere locatie => vergoeding o.b.v. verkoopwaarde als deze lager is dan herbouwwaarde
indexclausule: verzekerde som wordt jaarlijks aangepast met het indexcijfer
Preventieve maatregelen
Preventieve maatregelen zijn maatregelen die ervoor moeten zorgen dat de kans op schades verkleind wordt en/of dat de gevolgen van schades beperkt worden.
Preventieve maatregelen zijn verder te verdelen in:
Er zijn heel veel instaties die zich bezig houden met de keuring en kwaliteitsborging van preventieve maatregelen.
Het NCP, CCV, PKVW en Stichting Kwaliteitsborging Preventie zijn daar enkele van. Lees dit door op blz. 78 en 79 van Welten.
INBOEDELVERZEKERINGEN
Inboedel wordt binnen de polisvoorwaarden omschreven als: "de roerende zaken die behoren tot de particuliere huishouding van de verzekeringnemer en iedereen die duurzaam in gezinsverband met hem samenwoont".
Een aantal zaken is van het begrip inboedel uitgesloten:
geld (vaak echter toch wel tot een bepaald maximaal bedrag meeverzekerd)
motorrijtuigen (vaak echter zijn brommers en scootmobielen toch wel meeverzekerd)
De dekkingsvormen binnen de inboedelverzekering zijn gelijk aan die van de woonhuisverzekering:
kale branddekking
uitgebreide gevarendekking
extra uitgebreide gevarendekking
all-risk dekking
Bovenstaande dekkingen zijn voor woonhuis- en inboedelverzekeringen identiek!
De meeste standaard verzekeringen hebben tegenwoordig minimaal de "uitgebreide dekking".
Brand
Definitie van brand luidt: "een met vlammen gepaard gaand vuur buiten een haard, dat in staat is zich uit eigen kracht voort te planten".
Volgens de polisvoorwaarden is geen sprake van brand bij:
doorbranden van electrische apparaten en motoren
oververhitten en doorbranden van ovens en ketels
schroeien, zengen, smelten, verkolen en broeien
Diefstal
Diefstal is het zich wederrechtelijk toe-eigenen van zaken van iemand anders met als doel de zaken niet terug te geven. Diefstal is niet gedekt op de de kale branddekking. Wel op de overige dekkingsvormen.
Vraag: Wanneer de inbrekers bij de overburen van Sipko Damhof via een openstaand raam zijn binnengekomen. Is de schade aan inboedel dan gedekt? (lees pag. 82 Welten)
Veel inboedelverzekeringen hebben beperkende voorwaarden m.b.t. het diefstalrisico:
lijfsieraden gedekt tot max. EUR 2.500,-
diefstal uit auto's max. EUR 250,- (moet braakschade aan auto zijn!)
de vier grote steden hebben extra beperkingen voor audio visuele apparatuur en geld, en hebben een eigen risico van EUR 250,- per gebeurtenis.
Experts
De kosten van experts worden altijd vergoed door de verzekeraar. Wanneer de verzekerde de vaststellingvan de expert van de verzekeraar niet vertrouwt, kan hij een eigen contra expert inschakelen. Deze kosten worden op de meeste polissen eveneens vergoed (nakijken in polisvoorwaarden). Check in dit verband eens wat financieel.infonu hierover zegt:
Wanneer een verzekerde inboedel op een andere plaats dan het risico-adres aanwezig is, is er sprake van een beperkte dekking in de volgende situaties:
in een andere bewoonde woning
gewelddadige beroving buitenshuis
diefstal uit een afgesloten ruimte (max. EUR 250,-)
elders in Europa (zonder mededeling van verzekeringnemer max. 2 maanden)
tijdens verhuizing
Clausules
Enkele veel voorkomende clausules op inboedelverzekeringen zijn:
clausule voortaxatie door deskundigen: een taxatierapport maakt onderdeel uit van de verzekering.
kelderboxclausule: alleen schade door diefstal/vandalisme na inbraak of poging tot inbraak is verzekerd
stellenclausule: waardevermindering door diefstal van een deel van een bij elkaar horend stel is gedekt (kunnen verschillende vormen van zijn)
binnenbraakclausule: kamerdeur van verzekerde moet opengebroken zijn om dekking te geven (studentenhuizen!)
overige clausules: gelijk aan woonhuisverzekering....
Verschil tussen diefstal en inbraak
Bij inbraak zijn sporen van braak aanwezig. Bij diefstal is dat niet het geval. Voor de inboedelverzekering zijn braaksporen niet noodzakelijk voor dekking.
Uitsluitingen en preventiemaatregelen voor inboedelverzekeringen zijn ook gelijk aan die van woonhuisverzekeringen.
GLASVERZEKERING
Glas: "Al het glas of kunststof in de woning in ramen, deuren, kozijnen en sponningen aangebracht en dienende om licht door te laten".
In principe is glas meeverzekerd omdat het onderdeel is van de woning. Breuk door onvoorzichtig vegen of voetballende kinderen is niet meeverzekerd op de UGV of eUGV dekking. Wel op de all-risk dekking. Vaak is dit risico ook expliciet vermeld op de polis.
De glasverzekering kent een "alles is gedekt, tenzij uitgesloten"-dekking ook wel "negatieve dekkingsomschrijving" genoemd.
De kosten voor noodvoorzieningen zijn gedekt, kosten voor schilderen niet.
Meest voorkomende uitsluitingen:
beschadiging zonder breuk
breuk tijdens verbouwing
eigen gebrek
instorting van het gebouw
glas in windschermen, balkon of terreinafscheiding
KOSTBAARHEDENVERZEKERING
Kostbaarheden zijn alleen op de inboedelverzekering meeverzekerd wanneer deze in het woonhuis bevinden. En dit vaak tegen een gelimiteerd bedrag.
Op een kostbaarhedenverzekering is een veel ruimere dekking mogelijk en niet alleen binnenshuis maar ook erbuiten.
De kostebaarhedenverzekering gaat ook uit van de "negatieve dekkingsomschrijving"! Een aantal veel voorkomende uitsluitingen is onder andere:
onvoldoende zorg
klimatologische of andere geleidelijk werkende invloeden
schade tijdens het gebruik van de objecten voor beroepsdoeleinden, tenzij uitdrukkelijk meeverzekerd
Voor kostebaarhedenverzekeringen gelden meestal strengere preventiemaatregelen dan voor normale inboeldeverzekeringen.
COMPUTER/ELECTRONICAVERZEKERING
Ook de computer/electronicaverzekering gaat uit van de negatieve dekkingsomschrijving.
De verzekerde meldt zijn schade, en de verzekeraar moet vervolgens al dan niet aantonen dat deze is veroorzaakt door een niet gedekte gebeurtenis.
REIS- EN ANNULERINGSVERZEKERING
De reisverzekering is ontstaan om de veelsoortige risico's die mensen lopen tijdens reizen af te dekken. De reisverzekering is een combinatie van een aantal verschillende verzekeringsvormen.
Dekkingsrubrieken:
reisbagage: let op zorgvuldigheidscriterium
ongevallendekking
tandheelkundige en geneeskundige kosten: extra dekking bovenop de ziektekostenverzekering
buitengewone kosten
kosten van hulpverlening
Wanneer een verzekerde door onvoorziene omstandighede niet naar huis kan loopt de reisverzekering kosteloos door en vergoedt de verzekeraar de extra reis- en verblijfskosten.
De dekking van de bagageverzekering is op basis van dagwaarde en "premier-risque". Premier risque wil zeggen dat er wordt vergoed tot een maximaal vooraf vastgesteld bedrag, ook al is de waarde van het verzekerde object groter. Onderverzekering is dus nooit van toepassing.
Op een reisverzekering is een aantal aanvullende dekkingen mogelijk:
automobilistenhulpverzekering: een soort van ANWB wegenwacht dekking
vakantieautocascoverzekering: primaire dekking! (wordt afgesloten ivm hoog eigen risico of bonus/malus)
annuleringsverzekering: moet direct afgesloten worden bij boeken reis (of max. 14 dagen na boeking)
Een reisverzekering kent een aantal voor de hand liggende uitsluitingen zoals: molest, premie niet betaald, gevaarlijke sporten, schade die voorkomen had kunnen worden (= "zorgvuldigheidscriterium").
Tevens is er een aantal preventieve maatregelen te nemen ter voorkoming van schade zoals: ga uitgerust op weg, niet alle geld op een plaats bewaren, geen bagage onbeheerd achterlaten, etc., etc.
RECREATIEGOEDERENVERZEKERING
De recreatiegoederenverzekering is een verzekering die dekking biedt voor verlies, beschadiginig of diefstal van goederen die gebruikt worden voor recreatie, hobby of sport.
Het gaat hierbij soms om dure goederen (bv. set Golfclubs!) die vaak buitenshuis zijn.
De dekking is vergelijkbaar met die van de kostbaarhedenverzekering.
CARAVAN- EN KAMPEERWAGENVERZEKERING
De dekking van de caravan- en kampeerwagenverzekering is net als bij een autoverzekering onder te verdelen in twee rubrieken:
de cascodekking: verzekerd zijn de caravan, luifel, voortent, inboedel en accessoires
de aanasprakelijkheidsdekking: Dit betreft een aanvullende dekking omdat de caravan voor aansprakelijkheid al is meeverzekerd met de autoverzekering. Schade veroorzaakt door een losgekoppelde caravan is gedekt op de AVP. Wanneer geen enkele verzekering de schade dekt, dan dekt de aansprakelijkheidsdekking van de caravanverzekering de schade.
De caravan- en kampeerwagenverzekering biedt alleen dekking wanneer de caravan voor eigen recreatieve doeleinden gebruikt wordt. Wanneer de caravan permanent bewoond wordt of verhuurd wordt is er geen dekking meer!
Belangrijkste uitsluitingen:
molest, aardbeving, overstroming, etc.
schade a.g.v. eigen gebrek (=> garantie?)
opzet
slijtage
bestuurder heeft geen geldig rijbewijs
onvoldoende onderhoud
meedoen aan wedstrijden
bevroren waterleidingen
Preventieve eisen die vaak door verzekeraars gesteld worden zijn:
FOCWA keuring
wielklem voor caravans vanaf EUR 11.500,- of < 5 jaar oud
Maar goed dat er motorrijtuigverzekeringen zijn......
Een motorrijtuig is "een rij- of voertuig dat over de weg gaat (niet over spoorstaven) en wordt voortbewogen door mechanische kracht".
Op een motorrijtuigverzekering wordt altijd expliciet verwezen naar een vermeld motorrijtuig.
Wanneer het de WA dekking betreft wordt ook als motorrijtuig beschouwd: alles wat aan een motorrijtuig is gekoppeld of daarvan is losgemaakt / -geraakt en nog niet veilig buiten het verkeer tot stilstand is gekomen.
Een motorrijtuigverzekering bestaat uit een WA-deel en naar keuze een casco-deel.
De cascoverzekering kent twee soorten dekking:
bekerkt casco: dit is een limitatieve dekking. Het biedt dekking voor een aantal in de voorwaarden omschreven schades. Eigen schade na een aanrijding met andere verkeersdeelnemers is niet gedekt!
volledige casco: "all-risk dekking". Naast de schades van beperkt casco zijn "alle van buiten komende oorzaken" gedekt.
Voor schades die onder de volledige casco dekking vallen geldt een verplicht eigen risico van EUR 150,-. Bestuurders < 24 jaar hebben een extra eigen risico van EUR 70,-. Schades die onder de beperkt casco dekking vallen hebben geen eigen risico.
WAM
Krachtens de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen is voor ieder motorrijtuig dat in Nederland aan het verkeer deelneemt een aansprakelijkheidsverzekering verplicht.
Uitzonderingen, geen verzekeringsplicht voor:
motorrijtuigen van de rijksoverheid
motorrijtuigen van erkende gemoedsbezwaarden
bezitters van een electrische fiets
De WA verzekering gaat verder dan de WAM verplicht. Hij biedt ook dekking voor schades door geparkeerd staande auto's.
De WA verzekering dekt niet alleen schade aan personen of voertuigen buiten het voertuig. Ook aansprakelijkheid ten opzichte van mede inzittenden (bv. lifters) is verzekerd.
Met een groene kaart bewijs je in het buitenland dat het voertuig is verzekerd tegen het WA risico. Voor een caravan > 750kg. wordt een apart kenteken afgegeven en is in sommige landen een tweede groene kaart verplicht (aanvragen bij de verzekeraar).
Op motorrijtuigverzekeringen is de hulpverleningsregeling van toepassing. Details hierover staan als bijlagen op de groene kaart.
Cautie
Wanneer er in het buitenland een ongeval voordoet kan een rechtelijke macht daar een vrijheidsbeperkende straf opleggen. De verzekeraar kan in zo'n geval als voorschot een bedrag betalen om deze maatregel op te heffen. Dit wordt cautie genoemd. Dit bedrag moet later (in Nederland) worden terugbetaald.
Uitsluitingen
Uitsluitingen op casco verzekeringen zijn:
molest, atoomkernreactie, aardbeving, vulkanen
slijtage
eigen gebrek van het voertuig
boetes
waardevermindering
schade aan lading en bagage
opzet
schade zonder rijbewijs
Uitsluitingen WA verzekeringen (worden niet gehanteerd tegenover benadeelde derden, maar wel tegenover verzekerde):
schade als bestuurder geen geldig rijbewijs heeft
schade aan goederen die een verzekerde onder zich heeft
boetes, afkoop- en dwangsommen
opzet
schades tijdens gebruik voor andere doeleinden dan opgegeven
=> In deze gevallen zal de WA verzekeraar de derde partij schadeloos stellen en de kosten (proberen te) verhalen op de verzekerde.
Ontsnappingsclausule
Wanneer de verzekerde niet wist, of niet kon weten dat de schade is ontstaan terwijl een uitsluiting van toepassing was, wordt een uitsluiting vaak toch niet toegepast. Dit is een ontsnappingsclausule die in veel polissen is opgenomen.
Preventie
Net als bij andere schadeverzekeringen kun je bij motorrijtuigverzekeringen de preventieve maatregelen onderverdelen in:
organisatorische maatregelen (goede banden: o.a. tegen aquaplaning)
Wanneer een motorrijtuigenrechtbijstandsverzekering wordt afgesloten bij een WA verzekering heeft een tussenpersoon geen "werk" aan schades veroorzaakt aan de motorrijtuigen van zijn klanten. Daarom stellen sommige tussenpersonen dit verplicht.
Op deze rechtsbijstandsverzekering is gedekt:
verhaalsrechtsbijstand: hulp bij het verhalen van geleden schade aan voertuig of inzittenden
strafrechtzaken: voert de verdediging in geval van onterechte beschuldiging van een overtreding
contractrecht: biedt hulp bij geschillen m.b.t. aankoop, onderhoud en reparatie van het motorvoertuig en biedt bijstand bij geschillen met de cascoverzekeraar over het wel of niet gedekt zijn van een schade.
Preventieve maatregelen bij een motorrijtuigenrechtbijstandsverzekering bestaan enkel uit organisatorische maatregelen (zaken doen met een BOVAG garage, nota's van beurten bewaren, etc.)
Verhaalsrechtsbijstandsverzekering
De verhaalsrechtsbijstandsverzekering is beperkter dan de motorrijtuigenrechtsbijstandsverzekering en biedt alleen dekking voor het verhalen van geleden schade. Veel tussenpersonen stellen deze verzekering verplicht bij het afsluiten van een WA verzekering.
Hij biedt dekking voor het verhalen van:
schade aan het voertuig
letselschade, kleding- en bagageschade
smartegeld bij letsel
Ongevallen in- of opzittendenverzekering
De OVI of OVO is een sommenverzekering. De letselschade of schade door overlijden (aan nabestaanden) na een ongeval wordt uitgedrukt in een geldelijke vergoeding.
De OVI/OVO is met name belangrijk wanneer:
het ongeval is veroorzaakt door een niet gemotoriseerde verkeersdeelnemer (deze heeft nl. geen verplichte aansprakelijkheidsverzekering afgesloten!)
er geen schuldige aan te wijzen is
schade aan de bestuurder die het ongeval heeft veroorzaakt niet is meeverzekerd
Enkele uitsluitingen voor de OVI/OVO:
bestuurder was onder invloed van alcohol of andere bedwelmende stoffen
opzet
bestuurder had geen geldig rijbewijs
voertuig was verhuurd of uitgeleend tegen betaling
racen, proeven, etc.
Schadeverzekering voor inzittenden
De SVI is een schadeverzekering en biedt dekking voor de werkelijk geleden schade (als gevolg van een ongeval) tot maximaal het verzekerd bedrag (o.b.v. premier risque!)
De SVI is een secundaire verzekering: biedt alleen dekking als op geen enkele andere polis dekking is.
De schade die vergoed wordt bestaat uit letselschade en schade aan verloren gegane eigendommen van de verzekerde (uitgesloten geld en waardepapieren).
Voor verzekerden is ook dekking wanneer schade wordt geleden bij het in- en uitstappen en wanneer er wordt geholpen bij het verrichten van noodreparaties. Dit geldt ook voor de OVI en OVO!
Verkeersschadeverzekering
De VSV is een schadeverzekering en dekt dus de werkelijke schade die verzekerden lijden als verkeersdeelnemer. Hierbij maakt het niet uit of deze met of zonder motorvoertuig plaats vindt. Dus ook dekking als treinreiziger, fietser of voetganger!
Bij een ongeval als fietser of voetganger moet wel een ander motorvoertuig, tram of trein betrokken zijn. Ongevallen tussen twee voetgangers of twee fietsers zijn dus niet gedekt.
Transport
In dit hoofdstuk wordt alleen de verzekeringen rondom pleziervaartuigen behandeld. We zijn immers bezig met Schadeverzekeringen Particulier. Andere transportverzekeringen hebben veelal een zakelijke toepassing.
Pleziervaartuigverzekering
Pleziervaartuigen zijn alle vaartuigen voor recreatieve doeleinden, zoals zeilboten, motorjachten, roeiboten en surfplanken.
Onder het begrip pleziervaartuig valt:
de standaarduitrusting
accessoires bevestigd aan- of in het vaartuig
de motor en schroef
De "bijboot" en trailer vallen niet onder het begrip pleziervaartuig, maar is tegen extra premie wel mee te verzekeren.
De uitgebreide dekking van de pleziervaartuigverzekering kent vijf rubrieken:
cascodekking: alle schade is gedekt (inclusief eigen gebrek). Als het vaartuig te repareren is wordt de werkelijke schade (minus eigen risico) vergoed. Vaak wordt een mindering i.v.m. "nieuw voor oud" (zeildoeken!) toegepast.
schade aan inboedel: zelfde dekking als bovenstaande casco dekking is van toepassing op de inboedel (exclusief: geld, sieraden, kunst, etc.). Inboedel is gratis meeverzekerd tot maximaal 20% van de verzekerde som van het vaartuig. Premier risque dekking!
aansprakelijkheidsdekking: meestal tot zo'n EUR 750.000,- dekking. (AVP biedt geen dekking, alleen bij hele kleine roeibootjes....). Geen dekking voor schade aan spullen van derden die de verzekerde onder zijn beheer heeft of aan vaartuigen of waterskiërs die gesleept worden.
dekking van schadekosten: opruimingskosten, bereddingskosten, kosten van bewaking en vervoer, proceskosten en wettelijke rente.
ongevallenverzekering voor opvarenden
In een pleziervaartuigverzekering is altijd een dekkingsgebied omschreven. Varen op de Noordzee is standaard niet gedekt en moet voor een zeewaardig jacht dus apart meeverzekerd worden.
Gemariniseerde scheepsmotor: een andere motor (bv. van een tractor) wordt geschikt gemaakt als scheepsmotor. Voor dit soort motoren geldt geen eigen gebrek dekking!
Opdracht: Ten aanzien van preventie worden bij pleziervaartuigen speciale eisen gesteld. Lees hierover pag 117 en 118 van Welten.
Zeilplankverzekering
De zeilplankverzekering lijkt op de pleziervaartuigenverzekering maar wijkt hierin af op de volgende puten:
Tijdens transport afgewaaide planken wordt gedekt op de WA verzekering van de auto.
Diefstal is standaard uitgesloten, is wel apart mee te verzekeren.
Aansprakelijkheid is gedekt tot een gemaximeerd bedrag. De AVP dekt subsidiair de veroorzaakte schade.
Aansprakelijkheid
Om je te beschermen tegen vermogensverlies voor het geval je aansprakelijk wordt gesteld voor toegebrachte schade, kan je een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten.
Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP)
De AVP heeft een tweeledig doel:
bescherming van de vermogenspositie van de verzekeringnemer (en juridische hulp i.g.v. een ongegronde claim)
bescherming van de vermogenspositie van de schadelijdende
De dekking van de AVP ligt vast in de gezamenlijk opgestelde voorwaarden "AVP voorwaarden 2000".
Zie voor personen die onder de dekking van de gezins- en alleenstaande polis vallen Welten pag. 121.
De AVP biedt alleen dekking voor schade die is ontstaan in de particuliere hoedanigheid. Schade tijdens vrijwilligerswerk onstaan is wel gedekt!
Alleen schade aan zaken of personen is gedekt. Zuivere vermogensschade niet.
Ook schade toegebracht aan verzekerden onderling is gedekt (alleen voor letselschade, en subsidiair!)
Schades veroorzaakt door eigen woning of huisdieren is ook gedekt.
Uitsluitingen AVP:
opzet en onrechtmatig handelen (bij kinderen < 14 jaar wel gedekt op gezinspolis)
schade aan zaken die een verzekerde onder zich heeft (soms wel beperkte dekking voor geleende goederen)
materiële schade aan zaken van verzekerden onderling
schades door of met motorvoertuigen, vaartuigen of luchtvaartuigen
molest
verzekerde woont niet meer in Nederland (dekking vervalt na 30 dagen)
schades als gevolg van seksuele gedragingen
zuivere vermogensschades
Jagers zijn voor het verkrijgen van een jachtvergunning verplicht een aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten, de AVJ.
Rechtsbijstandsverzekering
De samenleving wordt harder en steeds vaker schakelt iemand een jurist in of doet een beroep op de rechter.
De kosten van een rechtzaak (rechter en advocaatkosten) lopen hard op met een gemiddeld uurtarief van EUR 200,- ex. BTW!
Je kunt juridische bijstand verzekeren met een rechtsbijstandsverzekering (uitkering in natura). Deze verzekering biedt een volledigere dekkig dan de rechtbijstand die je soms kunt krijgen als lid van de Consumentenbond, ANWB of vakbond.
Mensen met lagere inkomens (en een beperkt eigen vermogen) en die niet in het bezit zijn van een rechtbijstandsverzekering, kunnen aanspraak maken op gesubsidieerde rechtsbijstand. De overheid betaalt dan mee.
Onder de dekking van een rechtsbijstandsverzekering vallen in zijn algemeenheid:
kosten voor juridisch advies
verdediging
procesvoering
kosten voor inschakeling externe deskundigen
betaling griffierechten en overige gerechtelijke kosten
Geschillenregeling
Wanneer een verzekeraar en verzekerde het niet eens zijn over de haalbaarheid van een zaak of de wijze waarop deze gevoerd wordt kan een beroep worden gadaan op de geschillenregeling. Dit houdt in een onafhankelijke derde advocaat die hierover een uitspraak wordt gevraagd. De verzekeraar verstrekt de opdracht aan deze advocaat en betaalt, ongeacht de uitkomst, de kosten hiervan. Net als bij de "contra expert" dus!
Als een zaak niet in behandeling wordt genomen omdat er geen dekking voor is dan geldt de geschillenregeling niet.
Onvermogendekking
Als de schade niet (op de aansprakelijke schadeveroorzaker) verhaald kan worden, vergoedt de rechtsbijstandverzekeraar de materiële schade tot een in de polisvoorwaarden genoemd maximum.
Afkoopregeling
Als het financiële belang kleiner is dan de te maken jurische kosten kan een verzekeraar de schade ook afkopen met een schadeloosstelling.
Gezinsrechtbijstandsverzekering
Op de gezinsrechtsbijstandsverzekering zijn gedekt:
verzekeringnemer
echtgenote
inwonende (schoon)ouders
au pair
minderjarige kinderen
voor studie of wegens verpleging uitwonende kinderen
Dekking
De dekking van een gezinsrechbijstandsverzekering bestaat uit een basisdekking die naar behoefte uitgebreid kan worden met modules voor specifieke risico's.
Zorg en ongevallen
Deel 3: Adviseren
Het Advies - Bezit
Nadat we in de twee voorafgaande delen de klantsituatie hebben geïnventariseerd en geanalyseerd, gaan we in dit derde deel adviseren!
We beginnen met de bezitsverzekeringen.
WOONHUISVERZEKERING
Bij de acceptatie en premie vaststelling van een woonhuisverzekering zijn de volgende factoren van belang bij de vraag óf de aanvraag geaccepteerd wordt, en zo ja, tegen welke premie:
wat is de bouwaard/dakbedekking: hout, beton, riet?
hoe is de onderhoudstoestand: onderhoud goed op orde betekent lagere premie
inbraak- en brandpreventie maatregelen getroffen?
aard en bestemming van belendingen: hoe groter de afstand hoe kleiner de kans op overslaande brand (als de aard wijzigt gedurende de looptijd van de verzekering, hoeft verzekeringnemer dit niet door te geven)
aard en gebruik van het pand: ook deels bedrijfsmatig? studentenhuis?
meerdere gebruikers (die allen koken) in een pand? (binnenbraakclausule)?
Woonhuizen worden verzekerd op basis van herbouwwaarde. Het bedrag dat nodig is om de woning op dezelfde plaats te herbouwen.
In geval van onderverzekering wordt de schade naar rato uitbetaald. In geval van oververzekering wordt slechts de werkelijke schade uitgekeerd.
Om voor een opstalverzekering de verzekerde som te bepalen is de herbouwwaardemeter ontwikkeld.
De herbouwwaarde berekenen kan op twee manieren:
Op basis van de bouwprijs per m3.
Op basis van de verkoopwaarde van het huis, verminderd met de waarde van de grond.
Opdracht: Welke manier hanteert de herbouwwaardemeter van het Verbond van Verzekeraars?
Zie het rekenvoorbeeld op pag. 151 van Welten (m.b.v. Kennisbank WOZ-meter)
Soms is het moeilijk om vast te stellen of iets onder de inboedel- of opstalverzekering valt. Dit is met name van belang wanneer beide polissen bij verschillende verzekeraars lopen of wanneer het een inboedel van een huurwoning betreft. De vuistregel die gehanteerd wordt is: wat "aard- en nagelvast" met de woning verbonden is, valt onder opstal.
Wanneer het een bijzonder gebouw betreft (monumentaal of bv. de Kubuswoningen in Rotterdam) dan moet er een taxatie door een deskundige plaatsvinden om de verzekerde som (herbouwwaarde) te bepalen. Het taxatierapport heeft een geldigheid van drie jaar (met indexclausule te verlengen tot zes jaar).
In geval van een taxatie door partijen komen verzekeraar en verzekeringnemer samen een verzekerde som overeen. Bij een open polis bepaalt de verzekeringnemer zelf wat de verzekerde som is. Hij moet in geval van schade dan bewijzen dat dit klopte. Beide komen in de praktijk niet vaak voor.
Kosten
De meest voorkomende kosten zijn:
opruimingskoten: de kosten voor afbraak/opruimen na een gedekte schade
De indexclausule zorgt ervoor dat de verzekerde som jaarlijks wordt aangepast met het indexcijfer voor de bouwkosten.
Premieberekening
Bekijk het voorbeeld van standaard premie berekening op pag. 153 van Welten.
Tussentijdse premieverhoging => suppletiepremie
Tussentijdse premieverlaging => premierestitutie
INBOEDELVERZEKERING
De meeste verzekeraars keren in geval van inboedelschade uit op basis van nieuwwaarde. Ook al is een verloren gegane kast nu duurder dan waarvoor hij ooit gekocht werd....
Soms wordt op basis van een andere waardegrondslag uitgekeerd. Zie hiervoor pag. 155 van Welten.
Over- en onderverzekering en indexering werkt hetzelfde als bij opstalverzekeringen. Echter, wanneer op een inboedelverzekering een indexclausule zit, zal de verzekeraar de verzekerde som in geval van schade (gratis) met 25% verhogen zodat de kans op onderverzekering een stuk kleiner wordt!
Inboedelwaardemeter
Wanneer een verzekerde een inboedelwaardemeter invult heeft hij een garantie tegen onderverzekering. Deze vervalt echter in geval van een verhuizing, een schade en altijd automatisch na vijf jaar.
Personen met een netto maandinkomen boven EUR 4.850,- of een huis met een woonoppervlakte > 300m2 kunnen geen gebruik maken van de inboedelwaardemeter. Zij doen de inventarisatie met een inboedelinventarisatielijst.
Van invloed op de hoogte van de premie van de inboedelverzekering zijn:
de regio
electronische of bouwkundige beveiliging kan een korting opleveren
lijfsieraden zijn standaard verzekerd tegen een gemaximeerd bedrag. Extra dekking kost extra premie.
Inboedel die gestolen wordt uit de auto is gedekt tot een maximum van EUR 250,-!
Bekijk het rekenvoorbeeld op pagina 158 van Welten.
GLASVERZEKERING
"Glas" is mee te verzekeren op een inboedel- (huurders) of opstal verzekering of te verzekeren op een aparte polis.
Verzekerd is het glas dat een lichtdoorlatende functie heeft. Ook kosten voor noodvoorzieningen als het glas gebroken is, zijn verzekerd. Belettering is ook verzekerd, mits op de polis vermeld.
KOSTBAARHEDENVERZEKERING
Op een normale inboedelverzekering gelden de volgende maximale dekkingen voor:
audiovisuele- / computerapparatuur: EUR 12.000,-
lijfsieraden: EUR 6.000,-
bijzondere bezittingen: EUR 15.000,-
Tegen meerpremie kun je hogere bedragen meeverzekeren.
Óf de klant sluit een kostbaarheden verzekering af!
Bij de advisering wel goed doorvragen:
Is een taxatieraport aanwezig?
Waar worden de voorwerpen bewaard?
Gaan kostbaarheden mee op reis?
REIS- EN ANNULERINGSVERZEKERING
Het reisgedrag van je klant bepaalt welke reisverzekering je hem adviseert. Doorlopend of aflopend? Een reisverzekering kent de volgende rubrieken:
reisbagage: meestal verplicht
ongevallendekking: een sommendekking en dus geen kans op samenloop!
tandheelkundige en medische kosten: aanvullende dekking op de basiszorgverzekering
buitengewone kosten als gevolg van onvoorziene omstandigheden
In dit convenant zijn afspraken gemaakt over wie wat doet in geval van een hulpvraag. De verzekeraar die het eerst door de verzekerde is benaderd, heeft de regie en fungeert als enige aanspreekpunt voor de verzekerde.
RECREATIEGOEDERENVERZEKERING
De recreatiegoederenverzekering is qua dekking vergelijkbaar met de bagagedekking van de reisverzekering. Je moet je klant goed kennen om te weten of je een dergelijke verzekering moet adviseren (kan verkopen...!). Vaak gaat het om dure uitrusting die gebruikt wordt bij sporten als: zeilen, golf, bergbeklimmen of muziek maken.
CARAVAN- OF KAMPEERWAGENVERZEKERING
Bij acceptatie van de caravan- of kampeerwagenverzekering speelt een rol:
leeftijd van de caravan: ouder dan 10 jaar lukt niet meer
staat van onderhoud: met name voor stacaravans! (inspectie aanbevolen bij oudere stacaravans)
gebruik van de caravan: sta- of tourcaravan / permanente bewoning?
hagelbestendig dak => geen eigen risico bij hagelschade
verzekeringsgebied
Het is belangrijk dat je de klant goed adviseert over het verplichte koppelingsslot en wielklem. Zonder dat is er geen dekking i.g.v. diefstal.
Eigen gebrek is verzekerd mits de caravan nieuw gekocht is en niet ouder is dan vijf jaar.
Het advies - Verkeer
Advies is ook bij auto- en andere motorrijtuigverzekeringen hard nodig! WA is verplicht, maar wat doet de klant met zijn casco-deel, inzittenden, schade van de bestuurder bij eigen schuld?
Wat vind jij van de "presentatie" van deze dame? Hoe komt zij op je over?
Art. 2 WAM regelt de verplichting voor het sluiten van een verzekering voor elk motorrijtuig:
dat op de weg wordt geplaatst
waarmee op een weg wordt gereden
waarmee buiten een weg op een terrein aan het verkeer wordt deelgenomen
waarvoor een kentekenbewijs is afgegeven
Bepaalde groepen zijn vrijgesteld van de verzekeringsplicht. Dit zijn:
de rijksoverheid
vrijgestelde gemoedsbezwaarden
bepaalde categorieën motorrijtuigen: voertuigen die nauwelijks gevaar opleveren zoals Elobike (op AVP meeverzekeren, wel uitdrukkelijk met verzekeraar opnemen)
Deze voertuigen wel verzekeren!
(Segway, Stint, Trikke)
Iemand die zijn voertuig niet heeft vezekerd kan per jaar maximaal drie keer een boete van EUR 550,- krijgen! Het RDW voert deze controle uit. In 2013 kregen 75.000 bromfietsbezitters deze boete!
Rechtstreeks vorderingsrecht houdt in dat de benadeelde de schade rechtstreeks kan verhalen bij de verzekeraar van de veroorzaker.
Een verzekeraar die een polis beëindigt, heeft een narisicotermijn van 16 dagen. Hij moet de beëindiging van de dekking wel binnen 30 dagen melden bij de RDW. Doet de verzekeraar dat niet, dan start de narisicotermijn van 16 dagen op het moment dat de melding gedaan wordt.
Als een verzekeraar de verzekering stopt in verband met wanbetaling, dan gelden dezelfde regels over narisicotermijn.
Waarborgfonds Motorverkeer
Op het Waarborgfonds wordt een beroep gedaan wanneer:
de aansprakelijke persoon onbekend is (minimaal twee getuigen (bv. parkeerschade) eigen risico EUR 250,-)
de aansprakelijke persoon niet verzekerd is
de aansprakelijke persoon in een gestolen voertuig reed
de aansprakelijke een gemoedsbezwaarde is
de verzekeraar van de aansprakelijke onvermogend is
Vereisten voor toekennen claim:
schade moet veroorzaakt zijn door een motorvoertuig
schade kan niet op de dader (als deze bekend is) verhaald worden
alles moet gedaan zijn om de dader te achterhalen (iig. aangifte bij de politie)
Artikel 185 Wegenverkeerswet
Artikel 185 WVW biedt voor zwakkere verkeersdeelnemers bescherming van "een motorvoertuig in beweging".
De WA-premie is afhankelijk van het gewicht van de auto, de regio en de leeftijd van de bestuurder. De casco-premie is afhankelijk van de cataloguswaarde (inclusief accessoires en opties) en de regio.
Aan de hand van de meldcode en het kenteken kunnen verzekeraars de premie vaak al berekenen.
Op de casco premie is soms een bouwjaarkorting van toepassing. Omdat een verzekeraar geen nieuwwaarde uitkeert boven 12 maanden, krijgt de verzekeringnemer korting op de premie wanneer de auto ouder is.
Bonus-malus korting
De eerste inschaling in de bonus-malus tabel gebeurt op basis van leeftijd van de regelmatige bestuurder en het jaarkilometrage. Daarna komen er tredes bij na het verstrijken van schadevrije jaren.
Vroeger kreeg de verzekeringnemer een royementsverklaring bij beëindiging van de verzekering. Sinds 2007 niet meer. Dit wort nu centraal bijgehouden in de databank Roy-data.
In geval van bonusbescherming val je na een schuldschade niet terug qua inschaling. Bonusbescherming kun je tegen extra premie meeverzekeren (werkt slechts bij 1 schade per jaar) of kun je verdienen na het bereiken van de hoogste trede.
Waardemaatstaven
Wanneer er een schade is stelt een expert de hoogte daarvan vast.
Hij doet dat als volgt: waarde voor het evenement - waarde na het evenement = waardevermindering
Daarna worden de herstelkosten vastgesteld. Als deze herstelkosten lager zijn dan de waardevermindering dan worden de herstelkosten uitgekeerd. Als de herstelkosten hoger zijn, dan wordt de waardevermindering uitgekeerd.
De meeste volledig cascoverzekeringen stellen de waarde gedurende het eerste jaar vast op de nieuwwaarde van de auto. Langere periodes komen ook voor.
Als de periode van nieuwwaarde is verstreken past de verzekeraar een jaarlijkse afschrijving toe. De nieuwwaarde of de waarde verminderd met de afschrijvingen heet de poliswaarde.
Na de periode van vaste afschrijving (meestal 36 maanden) past de verzekeraar als waardemaatstaf de dagwaarde toe.
Opdracht: Lees de 2/3 regeling en bestudeer het voorbeeld op pag. 187 van Welten. Lees ook de "lastige vragen" op pag. 188 van Welten
Rialto
Voor moeilijk verzekerbare risico's en bijzondere risico's (bv. korte termijn verzekeringen) kan je terecht bij Rialto. Rialto is in 1966 opgericht door een aantal verzekeraars gezamenlijk en hanteert ruimere acceptatienormen.
Bijzondere voorwaarden Rialto:
verleent geen voorlopige dekking
premie vooruit te betalen
waarborgsom betalen
Rialto vraagt om meer informatie dan andere verzekeraars
meestal hogere premie dan elders
We zijn nu al een paar lessen aan het "adviseren". Wat vind je van de professionaliteit van de medewerker van Mobiele Verzekering, Zwolle?
Het advies - Transport
In Nederland zijn ongeveer 500.000 recreatievaartuigen! Grote kans dat je een keer een klant moet adviseren op dit gebied.....
De normale AVP sluit aansprakelijkheid a.g.v. schade door een vaartuig meestal uit. Alleen kleine bootjes, kano's en surfplanken zijn gedekt. En dan alleen subsidiair. => De oplossing is de pleziervaartuigverzekering.
Premieberekening
De premie van de pleziervaartuigverzekering is afhankelijk van:
gekozen dekking
type schip
bouwaard
maximale snelheid
waarde (i.g.v. casco dekking)
verzekeringsgebied
Het advies - Aansprakelijkheid
Artikel 6: 162 BW
"Hij die jegens een ander een onrechtmatige daad plaagt, welke hem kan worden aangerekend, is verplicht de schade die de ander dientengevolge lijdt, te vergoeden."
De wet zegt dat er aan vier woorwaarden moet zijn voldaan, wil er sprake zijn van aansprakelijkheid:
Toerekening van de daad.
Onrechtmatige daad.
Oorzakelijk verband tussen daad en schade.
Schade.
Een onrechtmatige daad kan een handeling zijn, of het nalaten van een handeling. Als je iemand in nood kunt helpen en je doet dat niet, is dat ook een onrechtmatige daad. Mensen met een verstandelijke handicap kunnen geen onrechtmatige daad plegen door iets na te laten. Wel door iets te doen.
Wanneer je tijdens sport en spel iemand schade toebrengt hangt het van de omstandigheden af om vast te kunnen stellen of er ook sprake is van aansprakelijkheid. Wie deelneemt aan een sportwedstrijd accepteert namelijk ook een zeker risico om schade op te lopen.
Pas wanneer er sprake is van buitenproportionele hardheid of het moedwillig toebrengen van letsel, kan dit de schadetoebrenger worden toegerekend.
Kan Nigel de Jong hiervoor aansprakelijk worden gesteld?
Kinderen < 14 jaar kunnen nooit persoonlijk aansprakelijk gesteld worden.
In het geval van risicoaansprakelijkheid wordt je niet voor je eigen handelen aansprakelijk gesteld, maar voor het handelen van bijvoorbeeld je kinderen (< 14 jaar) of werknemers (in het geval van een bedrijf).
Risicoaansprakelijkheid van ouders samengevat:
kinderen van 0 t/m 13 jaar: kind is niet aansprakelijk, maar ouders zijn risicoaansprakelijk (het moet gaan om een daad, niet om een nalaten).
kinderen van 14 of 15 jaar: ouders zijn risicoaansprakelijk, tenzij zij zichzelf kunnen vrijpleiten
kinderen vanaf 16 jaar: zijn zelf aansprakelijk
Je kunt ook aansprakenlijk gesteld worden voor:
schade door gebrekkige roerende zaken
schade door opstallen en gebouwen
schade door dieren
Groepsaansprakelijkheid
Wanneer schade door een groep wordt veroorzaakt kan de benadeelde ieder lid van die groep hoofdelijk aansprakelijk stellen voor de gehele schade. Deze schade zal vervolgens over de groepsleden verdeeld moeten worden.
De wet beschermt de particuliere consument. Dit houdt in dat de consument in geval van een gebrekkig product niet hoeft te bewijzen dat de producent hieraan schuldig is. Het is voldoende dat de consument kan aantonen dat:
het product gebrekkig was
hij schade heeft geleden
er een verband is tussen de schade en het gebrekkige product
Het advies - Rechtsbijstand
De rechtsbijstandsverzekering levert niet alleen een dekking in natura. Denk onder andere aan de eerder behandelde geschillenregeling, onvermogendekking en afkoopregeling.
Voor deze Wft gaat het specifiek om de gezinsrechtsbijstandsverzekering!
De rechtbijstandsverzekering is een basisverzekering die uitgebreid kan worden met modules. Wat je adviseert hangt (zoals bij veel verzekeringen) sterk af van de situatie van de verzekeringnemer.
Veel aangeboden modules zijn:
Consument & Wonen
Werk
Belasting
Vermogen
Scheidingsmediation
Het advies - Zorg & Ongevallen
De basiszorgverzekering wordt betaald vanuit drie bronnen:
nominale premie: iedereen vanaf 18 jaar, premie verschilt per verzekeraar en hoogte eigen risico
inkomensafhankelijke bijdage: bij werk of uitkering, 7,5% door rechtreeks door werkgever + 5,4% door werknemer (over bijdrage-inkomen)
overheid: betaalt uit algemene middelen een deel van de zorgkosten
In sommige gevallen kan een zorgverzekeraar het eigen risico verlagen. Bijvoorbeeld wanneer: de zorg wordt afgenomen bij een voorkeursaanbieder, geneesmiddelen van een voorgeschreven partij worden afgenomen, preventieve programma's worden gevolgd.
biedt DSW een restitutie- of natura basisverzekering aan?
wat is de maandpremie met een vrijwillig ER van EUR 575,-?
noem twee voorbeelden van eigen bijdragen die DSW hanteert, wat heeft dat voor gevolgen voor het eigen risico?
Om de premie voor iedereen betaalbaar te houden is er een inkomensafhankelijke zorgtoeslag beschikbaar. Dit is een tegemoetkoming op de nominale premie.
Wanbetalers
Steeds meer mensen hebben een batalingsachterstand...., gevolgen:
na twee maanden: betalingsregeling aanbieden
na zes maanden: achterstand wordt gemeld bij College voor Zorgverzekeringen. Deze incasseert de premie (130%) rechtstreeks op het inkomen/uitkering.
Onverzekerden
In Nederland hebben 150.000 mensen geen zorgverzekering. Het CVZ spoort deze onverzekerden op en maant ze tot verzekeren. Het CVZ kan ook boetes opleggen.
Nuldelijnszorg: mantelzorgers, vrijwilligers, familie
Eerstelijnszorg: huisarts, aphotheek, tandarts, fysio, kraamzorg, etc.
Tweedelijnszorg: je wordt hiernaar doorverwezen door eerstelijnszorg => ziekenhuis, GGZ
Derdelijnszorg: instellingen waarin je wordt opgenomen
Vreemdelingen zonder verblijfsvergunning kunnen geen zorgverzekering afsluiten. Toch hebben ze soms medische zorg nodig. Wanneer er geen enkele andere (buitenlandse) verzekeraar de kosten dekt vraagt de zorgverlener een bijdrage aan het CVZ.
Asielzoekers zijn, zolang ze in de procedure zitten, verzekerd via de Regeling Zorg Asielzoekers.
Kennismigranten kunnen, wanneer zij aan een aantal criteria voldoen, gemakkelijk toegang krijgen tot de Nederlandse arbeidsmarkt en dus ook snel een zorgverzekering afsluiten.
Ongevallenverzekering
De ongevallenverzekering is een sommenverzekering. Dubbel verzekerd zijn / samenloop is dus niet mogelijk! In dat geval wordt gewoon dubbel uitgekeerd.
De premie van de persoonlijke ongevallenverzekering is afhankelijk van het beroep van de verzekerde, ingedeeld in klassen. Sommige beroepen zijn niet individueel te verzekeren (glazenwasser, dakdekker, acrobaat, etc). Collectief, via bv. de werkgever, is dit wel mogelijk.
De verzekerde sommen kun je jaarlijks automatisch laten klimmen. Een soort indexering. Dit compenseert de geldontwaarding en komt tegemoet aan de doorgaans stijgende dekkingsbehoefte.
Artsen, chirurgen en bijvoorbeeld ook muzici hebben afwijkende (hogere) verzekerde bedragen wanneer zij een hand of vinger moeten missen.
Wanneer een AOV te duur is of niet kan worden afgesloten vanwege een te hoge leeftijd, is een ongevallenverzekering een mooie "noodoplossing".
Bekijk de voorbeeld premieberekeningen op pagina 224 van Welten.
Zou deze verzekering een alternatief voor de uitvaartverzekering kunnen zijn?
Het advies - Acceptatietraject algemeen
Uit een goed advies volgt gelukkig in veel gevallen de opdracht tot bemiddeling. Met andere woorden, je mag de verzekering afsluiten!
De opdracht tot afsluiten kan mondeling of schriftelijk door de klant gegeven worden.
Tegenwoordig wordt het aanvraagformulier veelal digitaal ingevuld. Een aantal tussenpersonen wil echter nog steeds een ondertekend papieren aanvraagformulier hebben dat hij vervolgens zelf invoert.
De tussenpersoon geeft een voorlopige dekking af. Deze voorlopige dekking verschilt in duur en verzekerde som per soort verzekering.
Acceptatie
Nadat de verzekeraar de aanvraag heeft beoordeeld kan hij drie dingen doen:
de aanvraag accepteren en de polis opmaken
de aanvraag accepteren met beperkende voorwaarden of tegen een hogere premie
de aanvraag afwijzen
De tussenpersoon begeleidt in alle gevallen dit traject en houdt de klant op de hoogte van de voortgang.
Het advies - Acceptatie Zorg & Ongevallen
Voor de basiszorgverzekeringen geldt een acceptatieplicht. De verzekeraar mag niemand weigeren op basis van leeftijd of gezondheid. Wanneer een verzekeraar kan aantonen dat in zijn portefeuille het aantal ouderen (of andere "risicogroepen") is oververtegenwoordigd kan hij hiervoor een financiële compensatie krijgen (risicoverevening).
Voor het afsluiten van aanvullende verzekering kunnen wel gezondheidsverklaringen gevraagd worden. Dit geldt bijvoorbeeld ook voor tandartsverzekeringen.....
Ook voor ongevallenverzekeringen met een verzekerde som van > EUR 250.000,- zullen uitgebreidere medische vragen beantwoord moeten worden.
Deel 4: Beheer
Wijzigingen door wet- en regelgeving
Wanneer je de verzekering hebt afgesloten houdt je werk niet op. In het kader van de zorgplicht heb je de taak de verzekeringen van je klanten up-to-date te houden.
Wijzigingen die hieraan ten grondslag kunnen liggen zijn:
wijzigingen bij de verzekeraar
wijzigingen in de wetgeving
wijzigingen in de situatie van de klant
Wijzigingen door wet- en regelgeving
Door bijvoorbeeld het wijzigen van verplichte verzekerde bedragen voor aansprakelijkheid moeten huidige polissen soms aangepast worden (indexering). Hierdoor kunnen de premies ook wijzigen.
Het is de taak van de tussenpersoon om dit met de klant af te handelen.
Wijzigingen in situatie klant
De meeste wijzigingen in de verzekeringsportefeuille hebben betrekking op wijzigingen in de situatie van de klant.
Denk hierbij bijvoorbeeld aan verhuizing, gezinsuitbreiding, echtscheiding, wijziging van beroep, etc.
De klant is zelf verantwoordelijk voor het doorgeven van deze wijzigingen aan de verzekeraar of tussenpersoon. Maar natuurlijk heeft de tussenprsoon ook een pro-actieve rol hierin. Hij kent immer zijn klant!
Verhuizing
Bij een verhuizing of verbouwing moet er in ieder geval opnieuw een herbouwwaardemeter worden ingevuld. Boven EUR 350.000,- kan dit niet meer met de "meter" maar dient er een deskundigentaxatie plaats te vinden.
Wanneer het "risico" wijzigt, moet je dit ook melden! (bijvoorbeeld van woonbestemming naar woon/werk bestemming)
Motorrijtuigen
De volgende wijzigingen in de persoonlijke situatie hebben gevolgen voor de motorrijtuigverzekering:
wijziging kilometrage
wijziging auto
verhuizing
wijziging dekking (auto wordt ieder jaar ouder...!)
Gezinssituatie
Wijzigingen in de gezinssituatie hebben grote gevolgen voor het verzekeringspakket.
Als er een kind geboren wordt kun je bijvoorbeeld overwegen om een ongevallen inzittenden of schadeverzekering inzittenden af te zluiten.
Een echtscheiding zorgt ook voor veel verandering:
wie "neemt de verzekeringen over"?
wie krijgt de collectiviteitskorting, wie de bonus/malus?
gevolgen voor de inboedel
zorgverzekeringen
Wanneer de ex-geliefden on speaking terms zijn maakt dit de afhandeling van bovenstaande zaken een stuk eenvoudiger....
Overige wijzigingen
Tenslotte is er nog een aantal wijzigingen dat los staat van de klantsituatie of wetgeving maar wel gevolgen heeft voor de polis situatie.
Oversluiten
Wanneer de te betalen premie niet meer marktconform is, kan de tussenpersoon het initiatief nemen de polis over te sluiten naar een andere maatschappij.
Royeren
Het beëindigen van een verzekeringsovereenkomst wordt royeren genoemd.
Deel 5: Schadebehandeling
De polis en de schadebehandeling
We hebben de klantsituatie geïnventariseerd en daarna grondig geanalyseerd.
Vervolgens hebben we de klant geadviseerd (de verzekering aangesm....)
We weten ook wat we in het kader van de zorgplicht moeten doen om het verzekeringspakket van de klant up-to-date te houden.
In dit laatste hoofdstuk gaan we in op wat er komt kijken bij het afhandelen van een schade!
Schademelding
In de wet staat dat een schademelding "zo spoedig als redelijkerwijs mogelijk is" moet gebeuren. Er wordt dus geen harde termijn gehanteerd. Wanneer de verzekeraar van mening is dat de melding te laat wordt gedaan kan hij de uitkering verminderen wanneer hij vindt dat daardoor zijn belangen geschaad zijn.
Claimbeoordeling
De Adviseur Schadeverzekering Particulier beoordeelt als eerste de ingediende claim. Hij gaat hierbij echter niet te nadrukkelijk op de stoel van de schadecorrespondent van de verzekeraar zitten!
Wanneer het duidelijk is dat een claim een niet gedekte schade betreft zal hij dit echter wel direct aan de klant mededelen.
Actieve houding
De verzekerde moet in het geval van een schade het gevoel krijgen dat de afwikkeling voortvarend gebeurt. Dat vraagt om een (pro) actieve houding van alle betrokken partijen. Van bureaucratie bij verzekeraar of tussenpersoon mag de verzekerde niet de dupe worden.
Letselschade
Met name in het geval van letselschade is het belangrijk dat de afhandeling zorgvuldig wordt aangepakt. Het gaat vaak om grote bedragen en de emoties kunnen hoog oplopen wanneer er fouten worden gemaakt.
Daarom is er een aantal keurmerken, richtlijnen en gedragscodes van toepassing bij de afhandeling van letselschade:
Stichting Keurmerk Letselschade: Hulpvernerers die betrokken zijn bij de afhandeling van een schade moeten dit keurmerk hebben (zie: http://www.stichtingkeurmerkletselschade.nl/)
Het verbond Van Verzekeraars heeft GBL2012 bindend verklaard voor alle leden.
Kwaliteitscode Rechtsbijstand
Als naar de mening van een klant een rechtsbijstandsverzekeraar de Kwaliteitscode Rechtsbijstand niet goed toepast, kan hij een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD)
Betrokkenen bij de schaderegeling
Bij de afwikkeling van een schade kunnen vele partijen betrokken zijn:
verzekeringnemer: heeft de verzekering afgesloten
verzekerde: persoon wiens belang verzekerd is
schadebehandelaar verzekeraar: is namens verzekeraar verantwoordelijk voor correcte afwikkeling
medische dienst verzekeraar: strikte scheiding van dossiers i.v.m. privacy wetgeving!
medisch adviseur verzekeraar: adviseert de schadebehandelaar
expert: wordt door verzekeraar ingeschakeld bij grotere schade
contra expert: door verzekerde aan te stellen wanneer deze het niet eens is met de vaststelling door de expert
arbiter: doet uitspraak wanneer expert en contra expert het oneens blijven (wordt vooraf door de experts benoemd!)
schadestopbedrijven / schadeherstelbedrijven: soms vindt een schade-uitkering niet in geld plaats, maar in natura. In het geval van een inboedelschade bijvoorbeeld kan de verzekeraar ervoor zorgen dat de schade hersteld wordt (evt. door eigen mensen). Kijk maar naar "de mannetjes" van Interpolis:
Vrijwel alle autoverzekeraars zijn aangesloten bij een of meerdere schadeherstelbedrijven. In het geval van schade is het dan verplicht de schade bij dit bedrijf te laten herstellen.
Dit biedt de klant ook voordelen:
verlaagd eigen risico
gratis vervangende auto
garantie op schadeherstel
factuur gaat direct naar verzekeraar
Bereddingskosten
Bereddingskosten zijn kosten die je maakt ter voorkoming of vermindering van schade voor een gedekt risico. Deze kosten zijn tevens gedekt.
Salvagekosten zijn een voorbeeld van bereddingskosten.
Salvagekosten zijn gedekt, ook boven de verzekerde som. Onderverzekering is niet van toepassing.
Aanvullende vergoedingen inboedel- en opstalverzekeringen
Naast bereddingskosten zijn er nog enkele andere kosten die aanvullende gedekt kunnen worden. We bekijken hier de soorten voor de inboedel- en opstalverzekering:
opruimingskosten: standaard vergoed tot max. 10% van verzekerd som
tuinschade: tuinschade a.g.v. brandblussing is voor max. 10% van de verzekerde som gedekt
eigendommen van derden: als er in het huis eigendommen van derden schade hebben, dan is dat voor max. 10% van de verzekerde som gedekt (totaal moet wel binnen verzekerde som blijven)
De schade-uitkering
Wanneer de klant openstaande premies heeft kan een schade-uitkering daar op de volgende manieren mee verrekend worden:
Wanneer de verzekeringnemer dezelfde persoon is als de uitkeringsgerechtigde: alle openstaande premies mogen verrekend worden met de schadeuitkering.
Wanneer de verzekeringnemer niet dezelfde persoon is als de uitkeringsgerechtigde: alleen de openstaande premie van de betereffende verzekering waarop de uitkering plaats vindt mag verrekend worden.
Bij aansprakelijkheidsverzekeringen mag altijd alleen de openstaande premie worden verrekend van die betreffende polis. Op een verplichte aansprakelijkheidsverzekering mag niet worden verrekend.
Als een verzekeraar rechtsreeks aan de verzekeringnemer de schadeuitkering doet, moet de verzekeraar contact opnemen met de tussenpersoon om te horen of er nog openstaande premies zijn.
=> Als de verzekeringnemer = de uitkeringsgerechtigde, dan moet de verzekeraar de openstaande premies van alle verzekeringen verrekenen (aan de tussenpersoon betalen).
=> Als de verzekeringnemer en de uitkeringsgerechtigde niet dezelfde zijn, moet de verzekeraar alleen de premie voor die verzekering aan de tussenpersoon betalen. (zie voor meer info pag. 256 Welten)
Klachten over de afwikkeling van een schade bespreekt de klant eerst met de instantie die daarvoor verantwoordelijk is (verzekeraar of tussenpersoon). Als dit niet tot een bevredigend resultaat leidt ga je naar het KiFiD of SKGZ (zorgverzekeringen).
Samenloop
De belangrijkste regels bij samenloop zijn:
Van samenloop is alleen sprake als een gebeurtenis voor hetzelfde risico op verschillende polissen is gedekt.
Verzekerde kiest zelf op welke polis hij gaat claimen. De verzekeraars verhalen onderling.
Let op (harde) na-u-clausules.
"Overeenkomst Sameloop" = Verzekeraars hebben afgesproken dat de speciale polis voorgaat.
Waarborgfonds
Kijk voor een duidelijke uitleg van de werking van het Waarborgfonds Motorverkeer nogeens naar deze video:
Let op: Bij schades veroorzaakt door een onverzekerd voertuig en letselschade geldt geen eigen risico!
Artikel 185 WVW
Lees op pag. 260 van Welten nogeens de werking van artikel 185 WVW!
(pag 262 Welten: fout in voorbeeld links. "Zij kunnen de schade......artikel 6: 162 BW. => Zin moet eindigen op artikel 185 WVW).
Overmacht
Artikel 185 WVW stelt de sterkere verkeersdeelnemer aansprakenlijk ten opzichte van de zwakkere. Alleen wanneer sprake is van overmacht kan dit anders zijn.
Hieraan worden in de praktijk echter zeer zware eisen gesteld (blijkt uit jurisprudentie).
Een beroep op overmacht kan nooit worden gedaan wanneer het slachtoffer jonger is dan 14 jaar (behalve in gval van opzet of aan opzet grenzende roekeloosheid).
Lees de twee voorbeelden links op pag. 263 van Welten. (50%-regel!)
Opdracht: zoek uit wat de Reflexwerking van artikel 185 WVW inhoudt.
Het arrangement Wft Schade Particulier is gemaakt met
Wikiwijs van
Kennisnet. Wikiwijs is hét onderwijsplatform waar je leermiddelen zoekt,
maakt en deelt.
Auteurs
Koen Vink
Je moet eerst inloggen om feedback aan de auteur te kunnen geven.
Laatst gewijzigd
2015-03-22 15:08:14
Licentie
Dit lesmateriaal is gepubliceerd onder de Creative Commons Naamsvermelding 3.0 Nederlands licentie. Dit houdt in dat je onder de voorwaarde van naamsvermelding vrij bent om:
het werk te delen - te kopiëren, te verspreiden en door te geven via elk medium of bestandsformaat
het werk te bewerken - te remixen, te veranderen en afgeleide werken te maken
voor alle doeleinden, inclusief commerciële doeleinden.
