Wet- en regelgeving

Artikel 7:925 BW

Een verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen het genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen.

Hierbij moet sprake zijn van onzekerheid!

 

               

 

Hoe denk je in dit verband over bovenstaande verzekering?

 

De wet regelt een aantal zaken m.b.t. de inhoud van een verzekeringsovereenkomst:

 

Premie:

 

Bekijk bovenstaande fragment. Wat is de oorzaak dat de voorgespiegelde rendementen voor deze polissen niet behaald worden?

 

Drie soorten provies:

 

De adviseur schadeverzekeringen brengt tegenwoordig voor diensten waarvoor geen afsluitprovisie gerekend mag worden kosten (uurtarief) in rekening voor zijn diensten.

Wanneer deze kosten betrekking hebben op algemene advisering en er zit geen verkoop van een verzekering aan vast dient hierover BTW te worden betaald.

Wanneer de advisering leidt tot de verkoop van een verzekering dient over deze kosten assurantiebelasting te worden betaald. Assurantiebelasting wordt dan dus geheven over de verzekeringspremie verhoogd met eventuele kosten en adviesvergoeding.

 

Herstelkostenregeling:

Wanneer er kosten moeten worden gemaakt omdat een verzekeraar een fout heeft gemaakt die hersteld moet worden (i.v.m. wijziging provisie systeem) kunnen deze worden gedeclareerd bij de verzekeraar.

 

Premiebetalingsplicht:

In het algemeen geldt: geen risico gelopen betekent geen premie verschuldigd.

Bij het niet voldoen van de eerste premie kan de verzekeraar de verzekering opschorten of annuleren. In geval van in gebreke blijven vanaf de tweede termijn ligt dat gecompliceerder.

Premies kunnen ook verrekend worden met schadeuitkeringen.

 

Artikel 7:951 BW  Aard en gebrek

Verzekeraar hoeft geen schade te vergoeden wanneer deze veroorzaakt is door de aard of eigen gebrek van die zaak. Dit is "regelend recht".

=> De bewijslast ligt hiervoor echter bij de verzekeraar!

In het geval van brandverzekeringen wordt hier vrijwel altijd door verzekeraars van afgeweken, dit wordt "volledige renunciatie" genoemd.

 

Artikel 7:952 BW  Opzet of roekeloosheid

Schade als gevolg van roekeloosheid, opzet en schuld is niet gedekt. Het kent meerdere gradaties. Het wetsartikel over dit onderwerp is ook regelend recht. De polisvoorwaarden moeten hierover uitsluitsel bieden.

 

Artikel 7:960 BW  Indemniteitsbeginsel

Een schadeverzekering vergoed de werkelijk geleden schade en niet meer dan dat. Dwingend recht!

 

Mededelingsplicht

"Een verzekeringsovereenkomst is vooral een overeenkomst die gebaseerd is op de goede trouw".

Vraag: Waarom geldt deze uitspraak voor zowel de verzekeringnemer als de verzekeraar?

De wet stelt drie eisen waaraan moet zijn voldaan wil een verzekeraar een beroep kunnen doen op de sancties met betrekking tot de mededelingsplicht:

De mededelingsplcht geldt ook voor derden (> 15 jaar) als hun belang is meeverzekerd.

In een aantal gevallen kan een verzekeraar geen beroep doen op het niet nakomen van de mededelingsplicht: oningevulde vragen aanvraagformulier niet gezien / nergens naar gevraagd / vragen te algemeen gesteld. De verzekeraar moet dus wel zijn best doen!

 

 

Kijk en luister goed naar bovenstaande fragment. Het vertelt exact hoe de mededelingsplicht in elkaar zit.

 

Als we kijken naar de gevolgen voor de uitkering bij het niet nakomen van de mededelingsplicht geldt:

Maar: als de verzekeringnemer opzettelijk heeft misleid of de verzekeraar kan aantonen dat hij nooit zou hebben geaccepteerd wanneer hij alle feiten had gekend hoeft de verzekeraar niets uit te keren!

 

Opzegbaarheid

Wet: aan het einde van de contractperiode opzeggen met een opzegtermijn van 2 maanden

Gedragscode: contractstermijn 1 jaar / daarna dagelijks opzegbaar, maximaal 1 maand opzegtermijn

Tussentijds opzeggen kan wanneer de verzekeraar de voorwaarden of premie in het nadeel van de verzekerde wijzigt.

 

Samenloop

Een verzekerd risico is op twee verschillende polissen gedekt tegen hetzelfde risico.

Het maakt niet uit bij wie de verzekeringnemer claimt, onderling wikkelen de verzekeraars dit (naar rato) af. Zie voorbeelden pag. 33 en 34 Welten.

"Overeenkomst samenloop": speciale polissen betalen.

 

Gedragscode

Binnen de verzekeringsbranche is de "Gedragscode Verzekeraars" van kracht.

Opdracht: Test met onderstaande toets je eigen kennis van deze gedragscode.