Een belangrijke groep van particuliere verzekeringen betreft die van ons materieel bezit. Hierbij moet je denken aan woonhuizen, inboedel of kostbaarheden. Als eerste nemen we de woonhuisverzekeringen onder de loep.
WOONHUIS- OF OPSTALVERZEKERINGEN
Een woonhuis is een onroerende zaak. Volgens de wet bestaat een onroerende zaak uit de grond en de gebouwen die duurzaam met de grond zijn verenigd.
Binnen verzekeringsland wordt een woonhuis omschreven als: een gebouw dienend voor particulier gebruik, met uitzondering van de funderingen.
Funderingen zijn dus (bij de meeste verzekeraars) niet meeverzekerd! Wanneer de verzekeringnemer dit wel wil meeverzekeren, moet hij dit expliciet vastleggen in een fundamentenclausule.
Bekijk onderstaande fragment. Waarom stellen Dordtse gedupeerden de gemeente aansprakelijk?
Wanneer een gebrouw opgedeeld is in meerdere losse appartementen wordt voor gemeenschappelijke voorzieningen een Vereniging van Eigenaren (VVE) opgericht. Deze VVE is bij wet verplicht een opstalverzekering af te sluiten.
Indien in de polis van de VVE de appartementenclausule is opgenomen, worden schades t/m EUR 11.345,- rechtreeks aan individuele appartementseigenaren uitbetaald. Boven dat bedrag gebeurt de uitbetaling aan de VVE.
Wanneer een eigenaar van een appartement grote verbeteringen aan zijn huis heeft aangebracht, kan hij dat, als hij dat wenst, zelf apart verzekeren!
Dekking woonhuisverzekering
Verzekeraars kennen vier dekkingsvormen:
1. Kale branddekking
Niet alleen brandschade is gedekt, maar ook schade als gevolg van blussing, ontploffing, blikseminslag en vaak ook schade veroorzaakt door vliegtuigen.
Gevolgschade veroorzaakt door brand is ook gedekt.
"Koude schade" (scheur in muur, ontzetting) door blikseminslag is ook gedekt.
2. Uitgebreide gevarendekking
Op een uitgebreide gevarendekking is naast de kale branddekking meestal ook dekking voor o.a.: storm, waterschade, vandalisme en waterschade als gevolg van vorst. Dit verschilt echter per maatschappij. => Check de polisvoorwaarden!
3. Extra uitgebreide gevarendekking
Een aantal specifieke risico's is bij deze dekking tevens meeverzekerd. Te denken valt aan: schroeien, zengen, smelten, waterschade begane grond door heftige regenval.
4. All-risk dekking
Dit is de meest uitgebreide dekking. Een aantal specifieke risico's is meeverzekerd (zie polisvoorwaarden). Hiervoor geldt vaak een eigen risico.
Opdracht: Op onderstaande pagina vind je bij "bijzondere voorwaarden woonhuisverzekering" een PDF van de "Topdekking" van Interpolis. Onder welke van de vier dekkingsvormen valt deze?
En Nationale Nederlanden? https://www.nn.nl/Particulier/Verzekeren/Woonverzekeringen/Dekkingen-Opstalverzekering.htm
Schades nader bekeken
Storm (windklacht 7 of meer)
Onder stormschade wordt ook de gevolgschade van storm verstaan. Bijvoorbeeld lekkage door afgewaaide dakpannen of schade aan een auto door dezelfde afgewaaide dakpan.
Waterschade
Water dat binnen dringt via daken, balkons en vensters is bij UGV en eUGV gedekt. Waterschade als gevolg van slecht onderhoud is niet gedekt!
Waterschade door een defect aan bijvoorbeeld de CV is gedekt. Het onvoorzien stukvreizen van een leiding is ook gedekt. => In de winter moet je de kwetsbare leidinigen wel leeg laten lopen!!
Vandalisme
Schade door vandalisme is alleen gedekt wanneer de daders het gebouw of complex op onrechtmatige manier zijn binnengedrongen.
Aanrijding en aanvaring
Aanrijding en aanvaring zijn gedenkt op UGV en eUGV.
Aanvullende dekkingen
Bij opstal- en inboedelverzekeringen kan de verzekeraar meer uitkeren dan het verzekerde bedrag. Hierbij kan het gaan om:
Uitsluitingen
De meest voorkomende uitsluitingen op woonhuisverzekeringen zijn:
Opdracht: De schade aan huizen van de Groningse gedupeerden is niet gedekt op de opstalverzekering. Vind hiervoor bewijs op internet.
Clausules
Enkele veel voorkomende clausules in woonhuisverzekeringen zijn:
Preventieve maatregelen
Preventieve maatregelen zijn maatregelen die ervoor moeten zorgen dat de kans op schades verkleind wordt en/of dat de gevolgen van schades beperkt worden.
Preventieve maatregelen zijn verder te verdelen in:
Keuring en kwaliteitsborging
Er zijn heel veel instaties die zich bezig houden met de keuring en kwaliteitsborging van preventieve maatregelen.
Het NCP, CCV, PKVW en Stichting Kwaliteitsborging Preventie zijn daar enkele van. Lees dit door op blz. 78 en 79 van Welten.
INBOEDELVERZEKERINGEN
Inboedel wordt binnen de polisvoorwaarden omschreven als: "de roerende zaken die behoren tot de particuliere huishouding van de verzekeringnemer en iedereen die duurzaam in gezinsverband met hem samenwoont".
Een aantal zaken is van het begrip inboedel uitgesloten:
De dekkingsvormen binnen de inboedelverzekering zijn gelijk aan die van de woonhuisverzekering:
Bovenstaande dekkingen zijn voor woonhuis- en inboedelverzekeringen identiek!
De meeste standaard verzekeringen hebben tegenwoordig minimaal de "uitgebreide dekking".
Brand
Definitie van brand luidt: "een met vlammen gepaard gaand vuur buiten een haard, dat in staat is zich uit eigen kracht voort te planten".
Volgens de polisvoorwaarden is geen sprake van brand bij:
Diefstal
Diefstal is het zich wederrechtelijk toe-eigenen van zaken van iemand anders met als doel de zaken niet terug te geven. Diefstal is niet gedekt op de de kale branddekking. Wel op de overige dekkingsvormen.
Vraag: Wanneer de inbrekers bij de overburen van Sipko Damhof via een openstaand raam zijn binnengekomen. Is de schade aan inboedel dan gedekt? (lees pag. 82 Welten)
Veel inboedelverzekeringen hebben beperkende voorwaarden m.b.t. het diefstalrisico:
Experts
De kosten van experts worden altijd vergoed door de verzekeraar. Wanneer de verzekerde de vaststellingvan de expert van de verzekeraar niet vertrouwt, kan hij een eigen contra expert inschakelen. Deze kosten worden op de meeste polissen eveneens vergoed (nakijken in polisvoorwaarden). Check in dit verband eens wat financieel.infonu hierover zegt:
Dekking inboedel buitenshuis
Wanneer een verzekerde inboedel op een andere plaats dan het risico-adres aanwezig is, is er sprake van een beperkte dekking in de volgende situaties:
Clausules
Enkele veel voorkomende clausules op inboedelverzekeringen zijn:
Verschil tussen diefstal en inbraak
Bij inbraak zijn sporen van braak aanwezig. Bij diefstal is dat niet het geval. Voor de inboedelverzekering zijn braaksporen niet noodzakelijk voor dekking.
Uitsluitingen en preventiemaatregelen voor inboedelverzekeringen zijn ook gelijk aan die van woonhuisverzekeringen.
GLASVERZEKERING
Glas: "Al het glas of kunststof in de woning in ramen, deuren, kozijnen en sponningen aangebracht en dienende om licht door te laten".
In principe is glas meeverzekerd omdat het onderdeel is van de woning. Breuk door onvoorzichtig vegen of voetballende kinderen is niet meeverzekerd op de UGV of eUGV dekking. Wel op de all-risk dekking. Vaak is dit risico ook expliciet vermeld op de polis.
De glasverzekering kent een "alles is gedekt, tenzij uitgesloten"-dekking ook wel "negatieve dekkingsomschrijving" genoemd.
De kosten voor noodvoorzieningen zijn gedekt, kosten voor schilderen niet.
Meest voorkomende uitsluitingen:
KOSTBAARHEDENVERZEKERING
Kostbaarheden zijn alleen op de inboedelverzekering meeverzekerd wanneer deze in het woonhuis bevinden. En dit vaak tegen een gelimiteerd bedrag.
Op een kostbaarhedenverzekering is een veel ruimere dekking mogelijk en niet alleen binnenshuis maar ook erbuiten.
De kostebaarhedenverzekering gaat ook uit van de "negatieve dekkingsomschrijving"! Een aantal veel voorkomende uitsluitingen is onder andere:
Voor kostebaarhedenverzekeringen gelden meestal strengere preventiemaatregelen dan voor normale inboeldeverzekeringen.
COMPUTER/ELECTRONICAVERZEKERING
Ook de computer/electronicaverzekering gaat uit van de negatieve dekkingsomschrijving.
De verzekerde meldt zijn schade, en de verzekeraar moet vervolgens al dan niet aantonen dat deze is veroorzaakt door een niet gedekte gebeurtenis.
REIS- EN ANNULERINGSVERZEKERING
De reisverzekering is ontstaan om de veelsoortige risico's die mensen lopen tijdens reizen af te dekken. De reisverzekering is een combinatie van een aantal verschillende verzekeringsvormen.
Dekkingsrubrieken:
Wanneer een verzekerde door onvoorziene omstandighede niet naar huis kan loopt de reisverzekering kosteloos door en vergoedt de verzekeraar de extra reis- en verblijfskosten.
De dekking van de bagageverzekering is op basis van dagwaarde en "premier-risque". Premier risque wil zeggen dat er wordt vergoed tot een maximaal vooraf vastgesteld bedrag, ook al is de waarde van het verzekerde object groter. Onderverzekering is dus nooit van toepassing.
Op een reisverzekering is een aantal aanvullende dekkingen mogelijk:
Een reisverzekering kent een aantal voor de hand liggende uitsluitingen zoals: molest, premie niet betaald, gevaarlijke sporten, schade die voorkomen had kunnen worden (= "zorgvuldigheidscriterium").
Tevens is er een aantal preventieve maatregelen te nemen ter voorkoming van schade zoals: ga uitgerust op weg, niet alle geld op een plaats bewaren, geen bagage onbeheerd achterlaten, etc., etc.
RECREATIEGOEDERENVERZEKERING
De recreatiegoederenverzekering is een verzekering die dekking biedt voor verlies, beschadiginig of diefstal van goederen die gebruikt worden voor recreatie, hobby of sport.
Het gaat hierbij soms om dure goederen (bv. set Golfclubs!) die vaak buitenshuis zijn.
De dekking is vergelijkbaar met die van de kostbaarhedenverzekering.
CARAVAN- EN KAMPEERWAGENVERZEKERING
De dekking van de caravan- en kampeerwagenverzekering is net als bij een autoverzekering onder te verdelen in twee rubrieken:
De caravan- en kampeerwagenverzekering biedt alleen dekking wanneer de caravan voor eigen recreatieve doeleinden gebruikt wordt. Wanneer de caravan permanent bewoond wordt of verhuurd wordt is er geen dekking meer!
Belangrijkste uitsluitingen:
Preventieve eisen die vaak door verzekeraars gesteld worden zijn:
Opdracht: Lees eens wat Wikipedia te zeggen heeft over brandverzekeringen. Komt dit overeen met de inhoud van Welten / deze Wiki? http://nl.wikipedia.org/wiki/Brandverzekering