Nadat we in de twee voorafgaande delen de klantsituatie hebben geïnventariseerd en geanalyseerd, gaan we in dit derde deel adviseren!
We beginnen met de bezitsverzekeringen.
WOONHUISVERZEKERING
Bij de acceptatie en premie vaststelling van een woonhuisverzekering zijn de volgende factoren van belang bij de vraag óf de aanvraag geaccepteerd wordt, en zo ja, tegen welke premie:
Woonhuizen worden verzekerd op basis van herbouwwaarde. Het bedrag dat nodig is om de woning op dezelfde plaats te herbouwen.
In geval van onderverzekering wordt de schade naar rato uitbetaald. In geval van oververzekering wordt slechts de werkelijke schade uitgekeerd.
Om voor een opstalverzekering de verzekerde som te bepalen is de herbouwwaardemeter ontwikkeld.
De herbouwwaarde berekenen kan op twee manieren:
Opdracht: Welke manier hanteert de herbouwwaardemeter van het Verbond van Verzekeraars?
Zie het rekenvoorbeeld op pag. 151 van Welten (m.b.v. Kennisbank WOZ-meter)
Soms is het moeilijk om vast te stellen of iets onder de inboedel- of opstalverzekering valt. Dit is met name van belang wanneer beide polissen bij verschillende verzekeraars lopen of wanneer het een inboedel van een huurwoning betreft. De vuistregel die gehanteerd wordt is: wat "aard- en nagelvast" met de woning verbonden is, valt onder opstal.
Zie voor meer gedetailleerde richtlijnen: https://www.verzekeraars.nl/verzekeringsbranche/publicaties/Publicaties/Handvatten%20inboedel-opstal_juni2011.pdf
Deskundigentaxatie
Wanneer het een bijzonder gebouw betreft (monumentaal of bv. de Kubuswoningen in Rotterdam) dan moet er een taxatie door een deskundige plaatsvinden om de verzekerde som (herbouwwaarde) te bepalen. Het taxatierapport heeft een geldigheid van drie jaar (met indexclausule te verlengen tot zes jaar).
In geval van een taxatie door partijen komen verzekeraar en verzekeringnemer samen een verzekerde som overeen. Bij een open polis bepaalt de verzekeringnemer zelf wat de verzekerde som is. Hij moet in geval van schade dan bewijzen dat dit klopte. Beide komen in de praktijk niet vaak voor.
Kosten
De meest voorkomende kosten zijn:
Indexering
De indexclausule zorgt ervoor dat de verzekerde som jaarlijks wordt aangepast met het indexcijfer voor de bouwkosten.
Premieberekening
Bekijk het voorbeeld van standaard premie berekening op pag. 153 van Welten.
Tussentijdse premieverhoging => suppletiepremie
Tussentijdse premieverlaging => premierestitutie
INBOEDELVERZEKERING
De meeste verzekeraars keren in geval van inboedelschade uit op basis van nieuwwaarde. Ook al is een verloren gegane kast nu duurder dan waarvoor hij ooit gekocht werd....
Wat zegt NN daarover, en wat vind je daarvan?https://www.nn.nl/Particulier/Verzekeren/Woonverzekeringen/Inboedelverzekering.htm
Soms wordt op basis van een andere waardegrondslag uitgekeerd. Zie hiervoor pag. 155 van Welten.
Over- en onderverzekering en indexering werkt hetzelfde als bij opstalverzekeringen. Echter, wanneer op een inboedelverzekering een indexclausule zit, zal de verzekeraar de verzekerde som in geval van schade (gratis) met 25% verhogen zodat de kans op onderverzekering een stuk kleiner wordt!
Inboedelwaardemeter
Wanneer een verzekerde een inboedelwaardemeter invult heeft hij een garantie tegen onderverzekering. Deze vervalt echter in geval van een verhuizing, een schade en altijd automatisch na vijf jaar.
Personen met een netto maandinkomen boven EUR 4.850,- of een huis met een woonoppervlakte > 300m2 kunnen geen gebruik maken van de inboedelwaardemeter. Zij doen de inventarisatie met een inboedelinventarisatielijst.
Van invloed op de hoogte van de premie van de inboedelverzekering zijn:
Inboedel die gestolen wordt uit de auto is gedekt tot een maximum van EUR 250,-!
Bekijk het rekenvoorbeeld op pagina 158 van Welten.
GLASVERZEKERING
"Glas" is mee te verzekeren op een inboedel- (huurders) of opstal verzekering of te verzekeren op een aparte polis.
Verzekerd is het glas dat een lichtdoorlatende functie heeft. Ook kosten voor noodvoorzieningen als het glas gebroken is, zijn verzekerd. Belettering is ook verzekerd, mits op de polis vermeld.
KOSTBAARHEDENVERZEKERING
Op een normale inboedelverzekering gelden de volgende maximale dekkingen voor:
Tegen meerpremie kun je hogere bedragen meeverzekeren.
Óf de klant sluit een kostbaarheden verzekering af!
Bij de advisering wel goed doorvragen:
REIS- EN ANNULERINGSVERZEKERING
Het reisgedrag van je klant bepaalt welke reisverzekering je hem adviseert. Doorlopend of aflopend? Een reisverzekering kent de volgende rubrieken:
Convenant samenloop zorgverzekeringen/reisverzekeringen
In dit convenant zijn afspraken gemaakt over wie wat doet in geval van een hulpvraag. De verzekeraar die het eerst door de verzekerde is benaderd, heeft de regie en fungeert als enige aanspreekpunt voor de verzekerde.
RECREATIEGOEDERENVERZEKERING
De recreatiegoederenverzekering is qua dekking vergelijkbaar met de bagagedekking van de reisverzekering. Je moet je klant goed kennen om te weten of je een dergelijke verzekering moet adviseren (kan verkopen...!). Vaak gaat het om dure uitrusting die gebruikt wordt bij sporten als: zeilen, golf, bergbeklimmen of muziek maken.
CARAVAN- OF KAMPEERWAGENVERZEKERING
Bij acceptatie van de caravan- of kampeerwagenverzekering speelt een rol:
Het is belangrijk dat je de klant goed adviseert over het verplichte koppelingsslot en wielklem. Zonder dat is er geen dekking i.g.v. diefstal.
Eigen gebrek is verzekerd mits de caravan nieuw gekocht is en niet ouder is dan vijf jaar.