Soorten verzekeringen
Verzekeren
Je loopt verschillende financiële risico's. Denk aan je huis dat kan afbranden, je fiets die gestolen kan worden, of een ongeluk waardoor je naar het ziekenhuis moet. Door je te verzekeren bij een verzekeringsmaatschappij dek je je in tegen deze financiële risico's. De risico's zijn dan voor de verzekeringsmaatschappij.
Voor een verzekering betaal je aan de verzekeringsmaatschappij iedere maand of jaarlijks een premie. Je krijgt dan een polis: het schriftelijke bewijs dat je een verzekering hebt afgesloten.
Een verzekeringsmaatschappij noem je een verzekeraar. De klant die de verzekering afsluit is de verzekeringsnemer.
Je kunt je verzekeren tegen allerlei soorten schade: diefstal, inbraak, ziektekosten, kosten van verkeersongelukken, enzovoort. Een verzekering tegen schade noem je een schadevezekering.
Naast schadeverzekeringen zijn er ook sommenverzekeringen. Een sommenverzekering keert een afgesproken bedrag uit bij een bepaalde gebeurtenis.
Schadeverzekering
Een verzekering tegen schade noem je een schadeverzekering.
Bekende schadeverzekeringen zijn:
- wettelijke aansprakelijkheidsverzekering
Voor schade die je aan anderen toebrengt, ben je wettelijk aansprakelijk, dat wil zeggen dat je verplicht bent die schade te vergoeden. De WAM (Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering voor Motorrijtuigen) is verplicht als je met een auto, motor of bromfiets rijdt. De WAP (Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren) verzekert je tegen het schade veroorzaken bij een ander. Deze verzekering is niet verplicht.
- reisverzekering
Vergoedt schade aan je spullen als je op vakantie bent.
- ziektekostenverzekering
Vergoedt kosten als doktersbezoek, opname in het ziekenhuis, fysiotherapeut, enzovoorts. In Nederland is iedereen verplicht een basisverzekering voor noodzakelijke zorg af te sluiten. Voor extra zorg kan op basis van eigen wensen en behoeften een aanvullende vezekering worden afgesloten.
- inboedelverzekering/opstalverzekering
Een inboedelverzekering verzekert de schade aan spullen in je huis.
Een opstalverzekering verzekert schade aan het huis.
Sommenverzekering
Een sommenverzekering keert een afgesproken bedrag uit bij een bepaalde gebeurtenis:
Voorbeelden van sommenverzekeringen zijn:
- een uitkering als je komt te overlijden;
- een uitkering als je met pensioen gaat;
- een uitkering als je kinderen gaan studeren.
Een belangrijk verschil tussen een sommenverzekering en een schadeverzekering is dat de verzekeringsmaatschappij bij een sommenverzekering van te voren weet dat er uitgekeerd gaat worden. Bij een schadeverzekering wordt alleen uitgekeerd als de schade ook echt optreedt.
De bekendste sommenverzekering is de levensverzekering.
Er zijn verschillende soorten levensverzekeringen:
- de overlijdensrisicoverzekering: de verzekering keert uit bij het overlijden van de verzekerde;
- de gemengde verzekering: de verzekering keert uit bij het overlijden van de verzekerde of bij het bereiken van een bepaalde leeftijd.
Als je een hypotheek afsluit, is een levensverzekering vaak verplicht.
Asymmetrische informatie
Op de verzekeringsmarkt is er vaak sprake van asymmetrische informatie, dat wil zeggen dat de verzekeringsnemer en de verzekeraar niet over dezelfde informatie beschikken op het moment dat er een verzekering wordt afgesloten.
Asymmetrische informatie kan leiden tot marktfalen. Een verzekeringsmaatschappij zal het liefst fietsen verzekeren van mensen die weinig risico lopen dat hun fiets wordt gestolen. Deze mensen zullen echter minder geneigd zijn een verzekering af te sluiten. Juist mensen die met hun fiets op plekken komen waar de kans op diefstal groter is, zullen zich verzekeren. Een verzekerings-maatschappij zal vooral mensen verzekeren die een hoog risicoprofiel hebben. Dit verschijnsel noem je averechtse of negatieve selectie.
Daarnaast hebben veel verzekeringsnemers als zij verzekerd zijn, de neiging meer risicovol gedrag te vertonen. Je noemt dit moreel wangedrag. Moreel wangedrag is iets anders dan fraude, maar zal net als fraude, wel leiden tot hogere premies.
