## 2.3 Hypothecaire leningen

Een veelvoorkomende vorm van lenen is de hypotheek, een lening voor de aankoop van een huis. Het huis dient als onderpand. Het huis geeft de bank zekerheid. De bank mag het huis verkopen als de koper niet in staat is de hypotheek af te lossen.

De hypotheekgever is de koper van het huis: hij geeft het huis als onderpand.

De hypotheeknemer is de bank die het geld uitleent: de bank neemt het huis als onderpand.

Er zijn twee belangrijke hypotheekvormen:

- de lineaire hypotheek, waarbij je elk jaar een vast bedrag aflost en de rentekosten dalen,
- e n de annuïteitenhypotheek, waarbij je in het begin vooral rente betaalt en later meer aflost. Het totale bedrag van aflossing en rente is elk jaar hetzelfde en dit wordt de annuïteit genoemd.

Rekenvoorbeeld lineaire hypotheek Botic en Sanna sluiten een hypotheek af van € 100.000,-. De looptijd van de hypotheek is 10 jaar. Ze betalen 4% rente per jaar. De aflossing is bij een lineaire hypotheek ieder jaar even hoog. Je berekent de jaarlijkse aflossing door de hypotheek te delen door de looptijd: 100.000 / 10 = € 10.000,- De aflossing trek je ieder jaar af van het leenbedrag om te weten hoe hoog de lening aan het begin van het volgende jaar nog is. Bijvoorbeeld lening 2e jaar: lening 1e jaar - aflossing 1e jaar = 100.000 - 10.000 = € 90.000,- De rente per jaar bereken je door het rentepercentage te vermenigvuldigen met het openstaande leenbedrag aan het begin van het jaar. De rente wordt bij een lineaire hypotheek ieder jaar lager. Bijvoorbeeld rente 2e jaar: lening 2e jaar x rentepercentage = 90.000 x 4 / 100 = € 3.600,- In de tabel hieronder zie je de berekende rente en aflossing van de lineaire hypotheek van Botic en Sanna.
| Lening | Rente | Aflossing | Totale lasten
1e jaar | € 100.000 | € 4.000 | € 10.000 | € 14.000
2e jaar | € 90.000 | € 3.600 | € 10.000 | € 13.600
3e jaar | € 80.000 | € 3.200 | € 10.000 | € 13.200
4e jaar | € 70.000 | € 2.800 | € 10.000 | € 12.800
5e jaar | € 60.000 | € 2.400 | € 10.000 | € 12.400
6e jaar | € 50.000 | € 2.000 | € 10.000 | € 12.000
7e jaar | € 40.000 | € 1.600 | € 10.000 | € 11.600
8e jaar | € 30.000 | € 1.200 | € 10.000 | € 11.200
9e jaar | € 20.000 | € 800 | € 10.000 | € 10.800
10e jaar | € 10.000 | € 400 | € 10.000 | € 10.400

Rekenvoorbeeld annuïteitenhypotheek Aziz en Hyba sluiten een hypotheek af van € 240.000,-. De looptijd van de hypotheek is 30 jaar. Ze betalen 3% rente per jaar. De annuïteit (rente en aflossing bij elkaar) bedraag € 12.245. De jaarlijkse annuïteit is bij een annuïteitenhypotheek ieder jaar even hoog en hoef je dit niet zelf te berekenen. Dit is de rente en aflossing bij elkaar opgeteld. De rente per jaar bereken je door het rentepercentage te vermenigvuldigen met het openstaande leenbedrag aan het begin van het jaar. Bijvoorbeeld rente 1e jaar: lening begin 1e jaar x rentepercentage = 240.000 x 3 / 100 = € 7.200,- De aflossing bereken je door de rente van de jaarlijkse annuïteit af te trekken. Bijvoorbeeld aflossing 1e jaar: jaarlijkse annuïteit - rente 1e jaar = 12.245 - 7.200 = € 5.045,- De lening aan het eind van het jaar bereken je door de aflossing af te trekken van de lening aan het begin van het jaar. Bijvoorbeeld lening eind 1e jaar: lening begin 1e jaar - aflossing 1e jaar = 240.000 - 5.045 = € 234.955,- Het bedrag bij lening aan het eind van het jaar kan je weer invullen als lening begin van het jaar erna. In de tabel hieronder zie je de berekende rente en aflossing van de annuïteitenhypotheek van Aziz en Hyba.
| Lening begin | Rente | Aflossing | Jaarlijkse annuïteit | Lening eind
1e jaar | € 240.000 | € 7.200 | € 5.045 | € 12.245 | € 234.955
2e jaar | € 234.955 | € 7.048,65 | € 5.196,35 | € 12.245 | € 229.758,65
3e jaar | € 229.758,65 | € 6.892,76 | € 5.352,24 | € 12.245 | € 224.406,41
etc. |  |  |  |  |