Met een verzekering spreid jij je risico op een ramp/ongelukjes door te delen met andere mensen. Iedereen betaalt ieder jaar of iedere maand premie. Al deze premies bij elkaar zijn voldoende, om de mensen met schade een geldbedrag te geven, waarmee ze hun schade weer kunnen herstellen. De verzekeraar verdient dan niets en hoeft niets bij te leggen.
Hoeveel premie je moet betalen hangt af van 2 dingen:
Het eerste bereken je door het aantal schadegevallen te delen door het aantal mensen dat de verzekering heeft. Wanneer er 30 mensen zijn verzekerd en er 6 per jaar schade hebben/claimen, dan de kans op schade 6 gedeeld door 30 x 100% = 20%
Stel dat de 6 schadegevallen bij elkaar 1.500 euro kosten. Iedere verzekerde moet dan 1.500 gedeeld door 30 = € 50,- aan premie betalen,
Mensen die vaak/veel schade claimen noemen we slechte risico’s. De mensen die voorzichtiger zijn en weinig schade veroorzaken noemen we de goede risico’s. Maar de goede risico’s moeten wel iedere keer opnieuw premie betalen. En die gaat omhoog als er meer schade wordt veroorzaakt.
Je loopt dan als verzekeraar het risico, dat al je goede risico’s weglopen, vb omdat ze de premie te hoog vinden worden. En dan houd je alleen de slechte risico’s over. Dat proces heet averechtse selectie.
Om dat te voorkomen, doen veel verzekeraars aan premiedifferentiatie: Afhankelijk van je risico word je ingedeeld in een groep die net zoveel(of weinig) schade veroorzaakt als jij. Jouw groep krijgt een aparte premie. Mensen die veel claimen, betalen dan ook meer geld voor hun verzekering.
Sommige mensen worden onvoorzichtiger omdat ze verzekerd zijn. De verzekering 'betaalt toch wel' en dan gaan mensen meer/sneller risico nemen. Dat noem je moreel wangedrag.
Verzekeringen zijn collectief of particulier. Collectieve verzekeringen zijn verplicht. Iedereen betaalt premie en de overheid bepaalt de hoogte van de uitkering.
Particuliere verzekeringen zijn vrijwillig (met uitzondering van een ziektekostenverzekering, die moet iedereen boven de 18 in Nederland hebben. De verzekeraar bepaalt de hoogte van de uitkering. Die bedragen staan in de polisvoorwaarden.
Voor de basisverzekering moet iedereen zich kunnen verzekeringen, hiervoor mag een verzekeraar jou niet weigeren. We zeggen dat de verzekeraar een acceptatieplicht heeft.
Vragen: