## Averechtse selectie

Averechtse selectie

Wat is het: een proces waarbij de goede risico’s de verzekering verlaten en de premies omhoog moeten. Als gevolg blijven de slechte risico’s over met een hoge premie. Dit kan alleen bij een vrijwillige verzekering.

Waarom is het een probleem?: Het kan lijden tot dat verzekeren onbetaalbaar wordt zoals in Amerika. In Amerika waren tot voorkort verzekeringen vrijwillig. De mensen die nooit wat hadden (goede risico’s) gingen zich niet verzekeren. Waarbij de mensen die vaak wat hebben (slechte risico’s) achterblijven met een hoge premie. De verzekeraar maakt de premies ook hoger omdat de slechte risico’s vaker een uitkering uitbetaald krijgen.

Dit kan geleiden tot sociaaleconomische ongelijkheid. Degene die vaak ongezond leven bevinden zich vaak in de onderste economische klasse van de maatschappij. Die hebben vaker hogere kosten voor zorg. Door averechtse selectie wordt de sociaal economische ongelijkheid alleen maar groter.

Hoe gaan we dit probleem tegen?

Door op verzekeringen een collectieve dwang (verplichting) te geven net als bij de zorgverzekering in Nederland. Door collective dwang blijven ook de goede risico’s bij de zorgverzekering.

Premiedifferentiatie: verschillende risico groepen een verschillende premie laten betalen. Als bijvoorbeeld voor de goede risico’s de premie lager wordt dan wordt het aantrekkelijker om te blijven bij de verzekering.

No-claimkorting: per jaar dat je geen uitkering krijgt de prijs van de premie omlaag. Dit komt weer neer op premiedifferentiatie.

Eigen risico: Door het instellen van een eigen risico is de verzekeraar minder geld kwijt aan de uitkeringen. Door dat je zelf het eerste deel van je uitkering zelf betaald kunnen de premies omlaag. Doordat de premies laag blijven zullen de goede risico’s bij de verzekering blijven.

Premieteruggave : Als je niet een uitkering hebt geclaimd krijg je aan het einde van het jaar weer een bedrag terug.

Stel: er zijn 10 mensen met een tandarts verzekering (vrijwillig gedeelte van de zorgverzekering) en 5 hebben heel vaak gaatjes en klachten aan hun gebit die 5 zijn een slecht risico. De andere 5 zijn goede risico’s dus hebben nooit klachten aan hun gebit. De 5 goede risico’s maken per jaar €50,- aan tandarts kosten. De 5 slechte risico’s maken per jaar €250,- aan tandarts kosten. De verzekeraar die inventariseert hoeveel het gaat kosten. Het kost bij elkaar €1500,-. De verzekerde moeten dus €150,- per jaar betalen. De goede risico’s vinden dit te hoog en verlaten de verzekering. De slechte risico’s blijven over met de kosten van €1250,- (dus €250,- PP per jaar).